Simulation crédit – Définition par Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Simulation crédit

Largement souscrits par Internet, les différents emprunts, distribués par les organismes de crédits en ligne, peuvent, au préalable, faire l’objet d’une simulation de crédit. D’une aide précieuse lorsqu’il s’agit de contracter un prêt, celle-ci permet de comparer facilement les différentes offres mises à la disposition des futurs souscripteurs.

Très simples d’utilisation, ces simulateurs de crédit se présentent généralement sous la forme d’un petit encadré permettant de choisir, tout d’abord, le projet à financer, pouvant consister dans un prêt auto, un prêt travaux, un rachat de crédits… puis le montant du capital sollicité ou celui des mensualités à verser, donnant, selon le cas et après validation de ces quelques données, le montant des échéances à verser ou celui du capital qu’il est possible de solliciter.

Certaines plates-formes rendent même cette opération encore plus facile, grâce à la mise en place de curseurs qui proposent à l’emprunteur, en faisant glisser ceux-ci le long d’une ligne de découvrir immédiatement les changements liés à une augmentation, ou à une diminution, du capital demandé ou des mensualités prévues.

Affichant également le taux d’intérêt découlant directement des éléments renseignés, ces simulations de prêt permettent de se rendre compte que l’augmentation de la durée de remboursement entraîne inévitablement celle du coût total de l’emprunt et permet donc, en fonction des besoins et des capacités, de chacun de trouver l’offre qui correspond le mieux, à la fois, à ses attentes et aux critères définis.

Pouvant être réalisée auprès de plusieurs enseignes, l’emprunteur peut alors choisir tranquillement, depuis son ordinateur, la formule la plus adaptée, sans même avoir à défendre son dossier devant un conseiller.

Définition(s) associée(s)

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.

Simulation crédit – Définition par www.Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Simulation crédit

Largement souscrits par Internet, les différents emprunts, distribués par les organismes de crédits en ligne, peuvent, au préalable, faire l’objet d’une simulation de crédit. D’une aide précieuse lorsqu’il s’agit de contracter un prêt, celle-ci permet de comparer facilement les différentes offres mises à la disposition des futurs souscripteurs.

Très simples d’utilisation, ces simulateurs de crédit se présentent généralement sous la forme d’un petit encadré permettant de choisir, tout d’abord, le projet à financer, pouvant consister dans un prêt auto, un prêt travaux, un rachat de crédits… puis le montant du capital sollicité ou celui des mensualités à verser, donnant, selon le cas et après validation de ces quelques données, le montant des échéances à verser ou celui du capital qu’il est possible de solliciter.

Certaines plates-formes rendent même cette opération encore plus facile, grâce à la mise en place de curseurs qui proposent à l’emprunteur, en faisant glisser ceux-ci le long d’une ligne de découvrir immédiatement les changements liés à une augmentation, ou à une diminution, du capital demandé ou des mensualités prévues.

Affichant également le taux d’intérêt découlant directement des éléments renseignés, ces simulations de prêt permettent de se rendre compte que l’augmentation de la durée de remboursement entraîne inévitablement celle du coût total de l’emprunt et permet donc, en fonction des besoins et des capacités, de chacun de trouver l’offre qui correspond le mieux, à la fois, à ses attentes et aux critères définis.

Pouvant être réalisée auprès de plusieurs enseignes, l’emprunteur peut alors choisir tranquillement, depuis son ordinateur, la formule la plus adaptée, sans même avoir à défendre son dossier devant un conseiller.

Définition(s) associée(s)

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.

Scoring – Définition par www.Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Scoring

Le scoring consiste pour les banques en une technique d’évaluation de chacun des éventuels emprunteurs qui se présentent à elles. Apparu au milieu des années 1990, ce système de notation rassemble un certain nombre d’outils destinés à vérifier la solvabilité du demandeur et si celui-ci sera capable d’honorer le remboursement du prêt qui lui sera consenti.

Cette évaluation prend donc en compte plusieurs critères avec, bien entendu, en tout premier lieu, le niveau des revenus. Beaucoup plus utilisé par les plus petits organismes de crédits que par les grands groupes bancaires, le scoring permet, à ces enseignes, qui n’ont pas les capacités d’accéder aux mêmes informations que leurs concurrents, de pouvoir obtenir le minimum d’informations nécessaires afin de pouvoir déterminer le risque encouru dans le cas où une offre de prêt viendrait à être signée avec l’emprunteur qui en fait la demande.

Permettant de délivrer rapidement l’accord de prêt et, par conséquent, les fonds, ce procédé présente toutefois l’inconvénient, pour l’emprunteur, de ne pas pouvoir, en cas de refus, défendre son dossier, pour faire en sorte qu’il soit accepté ; c’est d’ailleurs la raison pour laquelle le scoring reste essentiellement utilisé dans le cadre des crédits à la consommation, du fait de leur faible montant et de la rapidité qu’il nécessite.

Basé sur des données globales, rassemblant la population en différents groupes, considérés comme présentant plus ou moins de risques, le scoring reste une méthode assez risquée dans la mesure où elle n’étudie pas un dossier en particulier mais bien une catégorie d’emprunteurs toute entière, risquant de mener certains d’entre eux au surendettement.

Définition(s) associée(s)

Saisir la commission de surendettement de la Banque de France – www.Comparaconso.fr

Saisir la commission de surendettement de la Banque de France

Envoyer à un ami Imprimer

Saisir la commission de surendettement de la Banque de France

A quel moment saisir la commission ?

Au dernier moment. Saisir la commission de surendettement implique son inscription sur le Fichier des Incidents de Crédits des Particuliers (FICP), ce qui interdit de souscrire tout nouvel emprunt pendant 5 ans en vertu de la dernière loi sur le surendettement des ménages.

La commission peut également décider la vente de tous les biens pour acquitter les dettes. Faire intervenir la commission de surendettement est donc un ultime recours, lequel est subordonné à deux conditions : être manifestement surendetté et de bonne foi.

La bonne foi est établie si le débiteur n’a pas fait de fausses déclarations, s’il n’a pas transmis de documents inexacts ou tenté de dissimuler tout ou partie de ses biens et s’il n’a pas sciemment cumulé les crédits.>

Comment saisir la commission ?

Il faut présenter sa demande et déposer son dossier au secrétariat de la commission du département, présente dans chaque succursale de la Banque de France. Ce dossier peut aussi bien être adressé par courrier.

Le dossier se compose du formulaire renseigné de déclaration de surendettement et des informations suivantes

– nom, prénom, adresse et téléphone
– situation familiale
– conditions de logement
– montant des ressources (salaires, allocations…), des biens (immobiliers, produits d'épargne…)
– montant des dettes et des dépenses courantes (factures, frais de garde d'enfants, cantines scolaire…)
– nom et adresse des créanciers
– nom et adresse d’éventuelles cautions

Ouverture de la procédure de sortie de surendettement

Le secrétariat de la commission de surendettement informe les créanciers de l'ouverture d’une procédure dès que le dossier est déposé.
Il instruit ensuite le dossier en 3 mois. Le secrétariat vérifie la nature et la réalité des dettes, étudie les situations familiale et professionnelle, analyse la composition du surendettement.

Pendant l’examen du dossier, la commission aménage au débiteur un minimum de ressources, appelé « reste à vivre » pour subvenir aux dépenses de la vie courante. Ce revenu minimum préservé n’est pas inférieur au montant du RSA (revenu de solidarité active) et varie en fonction du foyer.

Si le dossier est finalement déclaré irrecevable, le débiteur peut contester dans les quinze jours la décision de la commission et présenter une nouvelle demande.
 

Les actions de la commission de surendettement

Cloture compte banque

La commission va définir un plan de redressement qui pourra durer dix ans au maximum selon la gravité du surendettement. Le passif sera progressivement apuré par la vente des biens du débiteur et/ou un règlement à l’amiable avec les créanciers (services fiscaux, banque, organisme de crédit).

Le plan de redressement, ainsi discuté avec les créanciers, va permettre d’obtenir des rééchelonnements, voire des remises de dettes, une réduction, voire une suppression du taux d'intérêt, et pourra prévoir des mesures de consolidation, ainsi que la création ou la substitution de garanties.

Si la commission ne parvient pas à une conciliation avec les créanciers, elle peut donner une force exécutoire à ses préconisations afin de débloquer la situation.

Si la personne surendettée est insolvable, la commission peut prononcer un moratoire pour deux ans au maximum, afin de suspendre les dettes dans ce délai. La situation de la personne surendettée sera réexaminée à la fin du moratoire.

Si le surendettement est tel qu’aucune issue n’est envisageable, la commission saisit le juge d’une demande d'ouverture d'une procédure de rétablissement personnel, autrement dit de « faillite civile ». Cette dernière procédure pourra déboucher sur l’annulation partielle ou totale des dettes.

Nos Fiches pratiques

Fiche Pratique
 
 
 

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.

Résiliation – Définition par www.Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Résiliation

Généralement, la résiliation consiste à mettre fin à un lien contractuel mis en place entre plusieurs parties, du fait de l’accord de celles-ci ou bien suite à l’inexécution de ses obligations par l’un des contractants ; la résiliation constituant, dans ce dernier cas, une sanction à l’encontre de la partie défaillante. Contrairement à la résolution prononcée souvent par un juge, la résiliation ne remet toutefois pas en cause les opérations déjà réalisées dans le cadre du contrat.

En matière de crédit, la résiliation reste toujours possible, l’emprunteur devant toutefois respecter certaines obligations pour y procéder ; celui-ci doit ainsi s’acquitter au préalable de l’ensemble des dettes contractées envers le prêteur avant de pouvoir solliciter une telle opération, nécessitant donc que le remboursement anticipé du capital restant dû, des intérêts et d’éventuelles indemnités.

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, il est aussi possible de procéder à la résiliation d’un engagement, cette opération ayant alors pour effet de ne pas reconduire le contrat pour l’année suivante, il convient toutefois de prévenir l’établissement financier ayant consenti le prêt dans un délai minimum d’un mois avant la date anniversaire du contrat.

Pour résilier un crédit, il est alors impératif, et ce, quelle que soit la nature de celui-ci, de faire part de cette décision, à l’organisme financier ayant accordé le prêt, par lettre recommandée avec accusé de réception.

Particulièrement utile dans le cadre des crédits renouvelables, la résiliation reste parfois le seul moyen pour éviter à l’emprunteur de se trouver dans une situation délicate qui risquerait de déboucher, à terme, sur le dépôt d’un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France, tant l’utilisation de ceux-ci reste coûteuse.

Définition(s) associée(s)

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.

Résiliation – Définition par www.Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Résiliation

Généralement, la résiliation consiste à mettre fin à un lien contractuel mis en place entre plusieurs parties, du fait de l’accord de celles-ci ou bien suite à l’inexécution de ses obligations par l’un des contractants ; la résiliation constituant, dans ce dernier cas, une sanction à l’encontre de la partie défaillante. Contrairement à la résolution prononcée souvent par un juge, la résiliation ne remet toutefois pas en cause les opérations déjà réalisées dans le cadre du contrat.

En matière de crédit, la résiliation reste toujours possible, l’emprunteur devant toutefois respecter certaines obligations pour y procéder ; celui-ci doit ainsi s’acquitter au préalable de l’ensemble des dettes contractées envers le prêteur avant de pouvoir solliciter une telle opération, nécessitant donc que le remboursement anticipé du capital restant dû, des intérêts et d’éventuelles indemnités.

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, il est aussi possible de procéder à la résiliation d’un engagement, cette opération ayant alors pour effet de ne pas reconduire le contrat pour l’année suivante, il convient toutefois de prévenir l’établissement financier ayant consenti le prêt dans un délai minimum d’un mois avant la date anniversaire du contrat.

Pour résilier un crédit, il est alors impératif, et ce, quelle que soit la nature de celui-ci, de faire part de cette décision, à l’organisme financier ayant accordé le prêt, par lettre recommandée avec accusé de réception.

Particulièrement utile dans le cadre des crédits renouvelables, la résiliation reste parfois le seul moyen pour éviter à l’emprunteur de se trouver dans une situation délicate qui risquerait de déboucher, à terme, sur le dépôt d’un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France, tant l’utilisation de ceux-ci reste coûteuse.

Définition(s) associée(s)

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.

Réserve d’argent – Définition par www.Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Réserve d’argent

Aussi appelées crédits renouvelables, les réserves d’argent consistent en un montant mis à la disposition d’un emprunteur par un établissement financier, celui-ci pouvant alors disposer des fonds comme il le désire, leur sollicitation entraînant des remboursements dont le montant varie en fonction de la quantité d’argent réellement utilisée ; le principal avantage de ce mode de financement réside dans le fait que le capital disponible se reconstitue au fil des mensualités acquittées.

Pouvant prendre la forme de sommes d’argent versées directement sur le compte de l’emprunteur à sa demande, ou bien celle d’un compte permettant de bénéficier d’une carte de crédit, les réserves d’argent offrent une grande souplesse, du fait notamment de leur caractère non affecté et de la possibilité offerte à son bénéficiaire de ne payer que les intérêts correspondant au capital réellement utilisé.

Permettant de disposer d’un moyen de financement, aussi bien pour les petits achats de la vie quotidienne, que pour une dépense plus exceptionnelle ou un événement imprévu, la réserve d’argent présente un nombre important d’avantages pour l’emprunteur, il convient toutefois de souligner que le coût de son utilisation reste bien souvent très élevé, pouvant présenter des taux d’intérêt à la limite du taux d’usure.

Présente, aujourd’hui, dans un grand nombre de dossiers de surendettement et faisant l’objet de nombreuses critiques de la part des associations de consommateurs, la réserve d’argent est de plus en plus fortement encadrée ; son montant ne peut, par exemple, plus excéder 21 500 €, tandis que sa durée se trouve être limitée, quant à elle, à un an renouvelable.

Définition(s) associée(s)

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.

Report d’échéance – Définition par www.Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Report d’échéance

Le report d’échéance consiste, dans le cadre d’un emprunt, à permettre au souscripteur de repousser le versement d’une, voire de plusieurs, mensualités par an, lui offrant ainsi une certaine souplesse dans la gestion de son budget.

Très souvent autorisé dans le cadre des crédits immobiliers à taux fixe, le report d’échéance est également proposé, de plus en plus fréquemment, pour les prêts personnels. Il nécessite cependant, avant de pouvoir être utilisé, un court délai, généralement fixé à une année, au-delà de laquelle il est ensuite permis d’y faire appel une à plusieurs fois par an. Il convient toutefois de préciser que, si un report d’échéance n’augmente pas le montant de la mensualité suivante, il rallonge en revanche la durée de remboursement de l’emprunt.

Offrant l’opportunité d’adapter le paiement du crédit à ses capacités financières, d’autres solutions, telles que la modulation d’échéance, peuvent aussi être prévues permettant, cette fois-ci, d’augmenter ou de diminuer les mensualités en fonction des possibilités de l’emprunteur. Il reste cependant important de souligner que, si l’augmentation de celles-ci réduit le coût total du prêt, leur diminution produit l’effet inverse, mais soulage, en revanche, pendant quelques temps, le budget de l’emprunteur.

Le remboursement anticipé total ou partiel peut aussi permettre de réduire les frais liés aux emprunts, même s’il reste toutefois indispensable, ici encore, de bien veiller au montant des indemnités prévues, lors de la réalisation d’une telle démarche, celui-ci pouvant rendre l’opération beaucoup intéressante qu’il ne pourrait y paraître au premier abord.

Le report d’échéance fait donc partie des différents dispositifs visant à améliorer les conditions de remboursement d’un crédit, chaque emprunteur devant alors étudier l’ensemble de ceux-ci afin d’opter pour celle correspondant le mieux à sa situation.

Définition(s) associée(s)

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.

Remboursement anticipé – Définition par www.Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Remboursement anticipé

Total ou partiel, le remboursement anticipé consiste, dans le cadre d’un emprunt, à verser un montant plus important que prévu, avant la fin du contrat, afin de réduire, le plus rapidement possible, le capital restant dû. Pouvant découler de la vente d’un bien, ou faire suite à une entrée d’argent ou à la souscription d’un rachat de prêts, cette solution reste, quoi qu’il en soit, très encadrée par la loi.

Si un organisme de crédits ne peut, en aucun cas, refuser un remboursement anticipé total, il peut toutefois s’opposer à un remboursement anticipé partiel, plus particulièrement lorsqu’il s’agit d’un prêt à la consommation et que le montant du versement en question n’excède pas trois fois le montant de l’échéance suivante.

Mis à part dans de rares cas, des indemnités peuvent être perçues à cette occasion, dans le but de compenser les intérêts qui ne seront désormais plus payés sur la partie du capital déjà versé ; celles-ci se trouvent cependant limitées, pour ce qui concerne les prêts immobiliers, à l’équivalent de six mois d’intérêts, calculés au taux du crédit lui-même, sur les montants remboursés, avec un second plafond fixé à 3 % du capital restant dû avant que n’ait eu lieu le remboursement anticipé.

Fixé lors de la souscription, le coût des indemnités, ou pénalités, de remboursement anticipé peut et doit donc être négocié à ce moment là. Ensuite, lorsque l’emprunteur souhaite procéder à ce type d’opération, il reste préférable que celui-ci essaie d’évaluer les frais engendrés, au moyen d’une simulation, afin de bien vérifier qu’une telle démarche ne lui reviendra finalement pas plus chère que s’il poursuivait le déroulement prévu pour son prêt.

Définition(s) associée(s)

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.

Regroupement de crédit – Définition par www.Comparaconso.fr

Le lexique du crédit

Envoyer à un ami Imprimer

Regroupement de crédit

Apparu récemment, face à la multiplication des souscriptions de prêts par les emprunteurs, et plus particulièrement des formules dites à la consommation, le regroupement de crédits est une formule qui permet de retrouver un certain équilibre dans le budget, celui-ci consistant dans le rachat de l’ensemble des dettes au moyen d’un seul et unique emprunt d’un montant suffisant pour régler l’intégralité de celles-ci et obtenir, pourquoi pas, à cette occasion, une petite trésorerie supplémentaire.

Proposant généralement de réduire les échéances de plus de 50 %, les offres de regroupement de crédits, distribuées par les plates-formes électroniques des divers organismes présents sur le marché, permettent de réunir des dettes pouvant s’élever à quelques dizaines de milliers d’euros. Le montant maximum de ces formules dépend toutefois de la situation de l’emprunteur, qui peut se voir délivrer des montants plus importants si celui-ci est propriétaire de son logement, plutôt que locataire, étant donné que son bien immobilier peut être mis en hypothèque.

Offrant plus de souplesse du fait des mensualités réduites, il convient toutefois de préciser que, malgré l’impression donnée au premier abord, ces solutions se révèlent être, à terme, plus coûteuses du fait de l’allongement considérable de la durée de remboursement. Pouvant cependant éviter, dans certains cas, le dépôt d’un dossier devant la commission de surendettement de la Banque de France et, par conséquent, l’inscription au FICP, la mise en place d’un regroupement de crédits doit donc faire l’objet d’une étude détaillée des différents critères présentés par chaque emprunteur.

Définition(s) associée(s)

Comparatif

Comparez les différents acteurs du crédit à la consommation en un simple clic

Fiches pratiques

Le fonctionnement du crédit en ligne expliqué grâce à nos fiches pratiques

Synthèse

Découvrez les forces & faiblesses des organismes de crédit à la consommation au sein de notre rubrique synthèse

Lexique

Les termes techniques du crédit conso n'auront plus de secret pour vous grâce à notre lexique.