Lorsqu’il s’agit d’un contrat unique, la négociation se fait, dans ce cas-là, avec le seul établissement prêteur, celui-ci pouvant accorder à son client une augmentation du montant des échéances à verser, réduisant par là même la durée de remboursement et donc le coût total de l’emprunt ou, à l’inverse, une diminution de celles-ci produisant exactement l’effet contraire, mais procurant tout de même un allègement des mensualités pouvant ainsi apporter un nouveau souffle dans un budget serré.

Dans le cas où plusieurs dettes ont été contractées, auprès d’organismes de crédits divers, il convient, cette fois-ci, de solliciter un rachat de crédits, formule spécialement mise en place pour répondre aux besoins des emprunteurs dont le cumul des mensualités crée un endettement trop important. Consistant dans un prêt d’un montant de plusieurs dizaines de milliers d’euros, il s’adresse aussi bien aux locataires de leur logement, qu’aux propriétaires, ces derniers se voyant toutefois délivrer un capital beaucoup plus conséquent, du fait de la mise en hypothèque de leur bien immobilier.

Le réaménagement permet ainsi à chacun de pouvoir trouver une solution adaptée à sa situation, sans avoir à entamer de démarches trop fastidieuses, de nombreux dispositifs ayant été développés, plus ou moins récemment, pour que celui-ci se déroule le plus sereinement possible.

Opération consistant à souscrire un emprunt, en vue de rembourser de manière anticipée l’ensemble des prêts souscrits antérieurement, cette solution permet de regrouper la totalité des mensualités en une seule échéance, le principal avantage du rachat de crédits résidant dans le fait que celui-ci offre la possibilité de bénéficier, bien souvent, d’une diminution substantielle du montant des charges mensuelles, permettant de profiter ainsi d’une réduction allant, généralement, jusqu’à 60 %.

Le rachat de crédits apparaît aujourd’hui comme un moyen efficace de faire face à une augmentation des dépenses liées aux emprunts pouvant entraîner l’emprunteur dans une situation de surendettement, même s’il convient toutefois de souligner que ces mécanismes s’accompagnent bien souvent d’un allongement de la durée de remboursement et, par conséquent, d’une hausse considérable du coût total du prêt.

Particulièrement indiquée pour les emprunteurs dont la situation financière ne permet plus de faire face aux échéances des prêts contractés, le rachat de crédits reste une bonne alternative à la saisie d’une commission de surendettement, permettant de diminuer considérablement le poids des mensualités, tout en évitant les divers inconvénients inhérents au dépôt d’un dossier de surendettement, comme l’inscription au FICP.

Généralement laissé à l’emprunteur, le choix du quantième peut se présenter comme un élément déterminant dans la gestion d’un budget. Particulièrement important dans le domaine du crédit, il représente, en effet, la date à laquelle les mensualités de l’emprunt doivent être versées par l’emprunteur et lui permet ainsi d’adapter les prélèvements en fonction des entrées d’argent prévues sur son compte bancaire. Lui évitant donc de se trouver à cours de moyens lorsque l’échéance arrive, il peut, par conséquent, le préserver de se trouver déchu du terme du crédit, qui aurait alors pour conséquence de permettre, à l’organisme financier ayant consenti le crédit, de réclamer le paiement intégral et immédiat du capital prêté ainsi que le versement d’indemnités.

Il convient de souligner que, si des difficultés laissent penser qu’il s’avérera être impossible de procéder au paiement prévu une fois que le quantième sera là, l’emprunteur peut toujours obtenir du juge une suspension des remboursements pouvant aller jusqu’à deux ans, cette période lui permettant ainsi de retrouver une meilleure situation financière pour pouvoir faire face à ses obligations et se rétablir au mieux.

Alors que les emprunts affectés restent soumis à la réalisation de la transaction qui est à l’origine de leur souscription, à l’image de l’achat d’un véhicule dans le cadre d’un crédit auto, le prêt personnel offre, quant à lui, une plus grande liberté dans l’utilisation des fonds procurés, dans la mesure où ceux-ci ne se trouvent soumis à aucune obligation d’utilisation.

Il convient toutefois de souligner que le prêt personnel, du fait de la plus grande liberté qu’il offre, reste privé de certaines garanties procurées par le crédit affecté. En effet, contrairement à ce dernier, le prêt personnel ne peut, en aucun cas, faire l’objet d’une annulation, lorsque la transaction envisagée ne s’est pas réalisée. De la même manière, il convient de débuter le remboursement des fonds dès le versement de ceux-ci, alors que le paiement des mensualités liées à un emprunt affecté ne commencent que lorsque l’opération financée s’est effectivement concrétisée.

Apportant une plus grande souplesse, le prêt personnel est aujourd’hui proposé par un grand nombre d’organismes de crédits, dans le cadre de financement pour lesquels il existe aussi une offre de crédit affecté, c’est pourquoi il convient, avant toute souscription, de bien vérifier la nature de l’emprunt proposé, le choix dépendant des besoins de chacun.

Autrefois dominé par les constructeurs automobiles, qui proposaient eux-mêmes des solutions de financement, le marché du prêt auto est aujourd’hui plus ouvert que jamais à la concurrence des établissements de crédits, ainsi qu’aux enseignes de la grande distribution, pour lesquels les quelques 4 millions de transactions effectuées chaque année représentent une clientèle particulièrement intéressante.

Permettant de financer aussi bien l’achat d’un véhicule neuf que d’occasion, les solutions proposées aujourd’hui permettent de bénéficier de taux attractif variant généralement entre 3 % et 8 %, selon les modalités de l’emprunt et la durée de celui-ci, qui peut varier, de manière générale, d’une année jusqu’à six voire sept ans.

Représentant des concurrents acharnés, les organismes de crédits en ligne proposent bien souvent des offres parmi les plus compétitives du secteur, prenant ainsi une part de plus en plus importante dans ce domaine-là, poussant les constructeurs à trouver de nouvelles formules, et à mettre notamment en place des formules telles que la Location Longue Durée et la Location avec Option d’Achat, pouvant représenter, dans certains cas, une bonne alternative au prêt auto.

En matière de crédits, le contrat passé entre le créancier et le débiteur peut prévoir la déchéance du terme de ce dernier, en cas de non paiement d’un nombre de mensualités fixées, c’est alors que l’emprunteur peut bénéficier d’un préavis ; en revanche, au-delà de la date prévue, si ce dernier n’a pas régularisé cette situation, il sera alors contraint de rembourser l’intégralité des sommes empruntées, éventuellement assorties d’une pénalité.

De la même manière, lors d’un rachat de crédits, certains établissements bancaires peuvent être amenés à imposer un préavis, prenant alors la forme d’un certain nombre de mensualités qu’il convient d’acquitter, avant de procéder au versement correspondant à une partie ou à l’intégralité du capital emprunté. Afin d’éviter tout problème ultérieur, il convient, lors de telles opérations, de bien prendre en compte ce délai ajouté, dans le but de prévoir au mieux l’ensemble des dépenses à envisager.

Outre l’ensemble des préavis fixés par les modalités d’application du droit de la consommation, il est aussi important de souligner l’existence d’obligations, au moment de la souscription d’un crédit, avec notamment la contrainte, pour l’établissement financier, de fournir, aux futurs emprunteurs, une offre préalable de prêt, assortie d’un délai de 30 jours pendant lequel celle-ci doit être maintenue dans les même conditions, permettant ainsi de réfléchir plus sereinement à l’opération proposée et à l’opportunité de celle-ci.

Encadré par l’article L. 311-29 du Code de la Consommation, le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation peut se voir refuser, par le prêteur, lorsque son montant s’avère être inférieur à trois fois le montant de la prochaine échéance à venir. Il convient toutefois de souligner que, dans le cas d’un crédit à la consommation, une telle opération n’entraîne la perception d’aucun frais supplémentaire, par l’organisme de crédits.

Concernant les crédits immobiliers, la situation se révèle être différente ; en effet, régi, cette fois-ci, par l’article L. 312-21 du Code de la Consommation, le remboursement anticipé de ceux-ci peut donner lieu au versement d’une indemnité correspondant au maximum à six mois d’intérêts, dans une limite fixée à 3 % du capital restant dû. Il est également important de préciser ici que l’application de pénalités de remboursement anticipé n’est en aucun cas une obligation légale, celles-ci pouvant, bien entendu, faire l’objet d’une négociation avec l’établissement financier.

Sollicité par la très grande majorité des accédants à la propriété, le prêt immobilier reste la formule la plus souscrite dans la mesure où elle permet de concrétiser l’un des projets les plus importants qu’il soit donné de réaliser au cours d’une vie. Chaque organisme de crédits distribue alors ses propres produits selon les conditions qu’il a lui-même déterminées, aussi bien pour ce qui concerne les frais de dossier, le taux d’intérêt, que la durée de remboursement, en tenant, bien entendu, compte des capacités financières de l’emprunteur.

Les prêts à la consommation, également disponibles auprès des organismes de crédits, sont de plus en plus prisés, ceux-ci permettant, quant à eux, d’acquérir un véhicule, de réaliser des travaux, ou tout autre besoin ou envie, tels que les études des enfants ou encore le prochain départ en voyage de la famille. Appartenant à cette même catégorie, les crédits renouvelables offrent, pour leur part, l’opportunité de bénéficier d’une réserve d’argent, assortie d’une carte de crédit, utilisable pour régler les achats, quotidiens ou plus exceptionnels, ou les imprévus.

Devant la multiplication des souscriptions de prêts à la consommation, les organismes de crédits ont du s’adapter et ont ainsi développé des formules de rachat de prêts permettant de soulager le budget des emprunteurs, lorsque l’endettement causé par ces différentes mensualités est devenu trop important.

Très encadrés par la loi, les organismes de crédits restent contraints au respect de nombreuses règles, notamment pour ce qui concerne les prêts à la consommation, et ce, tant au niveau du montant accordé, ceux-ci ne pouvant, par exemple, pas excéder 21 500 €, qu’à celui du délai de rétractation qui, longtemps resté fixé à sept jours, a désormais été porté à quatorze jours.

Pour être valable, l’offre préalable de crédit doit être adressée par la banque, au futur emprunteur, par voie postale, en deux exemplaires ; elle prend, le plus souvent, la forme d’un envoi recommandé avec accusé de réception, dans la mesure où le non respect de la fourniture de ces pièces peut entraîner, pour le prêteur, la perte de son droit à toucher des intérêts et une amende risquant de s’élever jusqu’à 3 750 €.

Afin d’offrir une période de réflexion suffisante, l’offre doit rester inchangée pendant une durée minimum de 30 jours, après que le futur emprunteur l’a effectivement reçue, les établissements prêteurs ne pouvant plus y apporter la moindre modification. Toujours dans ce même but, le client se voit, quant à lui, contraint de respecter un délai minimum de 10 jours avant d’accepter la proposition qui lui a été faite, permettant ainsi d’éviter toute prise de décision trop rapide.

Pour concrétiser l’offre préalable de crédit qui lui a été faite, l’emprunteur doit alors retourner le dossier, dûment complété, daté et signé, au prêteur, par courrier, le cachet de la poste permettant de vérifier le respect des délais imposés.