Forte de près de 10 millions de clients et de ses canaux de diffusion que sont ses 17 000 points de contact, les services par téléphone et en ligne, la Banque Postale Financement proposera dès son lancement des prêts personnels et rachats de crédits sur l'ensemble du territoire.

Si la législation du crédit à la consommation va bientôt subir de nombreux changements, la banque annonce prendre les devants avec un accompagnement des clients qu'elle juge actuellement sans équivalent.

Parmi les mesures de prévention figure la remise d'un guide pédagogique dès la demande de crédit, la signature par le client d'une déclaration de revenus et charges pour le responsabiliser ou encore l'organisation annuelle et gratuite d'un "point budget" avec un conseiller.

Le crédit à la consommation a la cote auprès des Français et connaît une croissance régulière depuis 2015. Au premier trimestre 2017, son volume progressait encore de + 5,8% et au deuxième trimestre de + 4,7%. Ces augmentations successives ont porté son encours fin juin 2017 à 163,6 milliards d’euros. 
 

Si les temps sont favorables aux prêts personnels présentant des TAEG fixes très raisonnables, la croissance des crédits à la consommation provient surtout des crédits-bails, les fameuseslocations avec option d’achat (LOA) bien ancrées dans les nouveaux modes de consommation. En juillet 2017, selon les chiffres de l’Association française des sociétés financières (ASF), la LOA a augmenté sur un an de 35,6% et est une solution alternative au crédit classique très appréciée des Français, notamment pour financer l’acquisition d’un nouveau véhicule. 

Cette nouvelle vogue de la consommation à crédit ne profite cependant pas au crédit renouvelable, également connu sous les noms de crédit revolving, crédit reconstituable ou permanent, dont la réputation sulfureuse d’être à l’origine de situations dramatiques de surendettement a vraisemblablement détourné des emprunteurs de ce financement.
 

Sur le deuxième trimestre, le nombre de crédits renouvelables a perdu 2,6%. Au premier trimestre, il perdait déjà 1,9%.

Ces deux trimestres consécutifs de baisse n’ont pas eu le même retentissement selon le type d’établissement. Tandis que les établissements spécialisés connaissent une chute de la part de l’encours total des crédits renouvelables, passée de 54,8% au troisième trimestre 2012 à 42,2% au deuxième trimestre 2017, cette part a progressé dans des proportions inverses chez les banques, passant sur la même période de 41,8% en 2012 à 53,7% fin juin 2017.

Bien qu’il fasse peur, le crédit renouvelable réunit de nombreux atouts. Dans son principe de fonctionnement tout d’abord, il correspond à une facilité de trésorerie permettant de profiter d’une opportunité d’achat. La somme d’argent mise en permanence à la disposition du consommateur est ou non utilisée, en tout ou partie, en une ou plusieurs fois et l’emprunteur ne paiera les intérêts que de la somme effectivement dépensée.
 

De plus, pour l’ensemble du secteur, les taux moyens du crédit renouvelable sont en baisse depuis 5 ans et sont passés de12,08% en moyenne en juin 2012 à 8,50% en juin 2017. Chez les banques, on relève aujourd’hui un taux moyen de 5,58%, plus compétitif que la moyenne des taux en vigueur chez les établissements spécialisés qui se situe à 12,57%. En France actuellement, pour les nouveaux crédits renouvelables et découverts, les établissements financiers proposent un taux d’intérêt moyen de 5,89% contre une moyenne de 7,12% observée dans l’Union Européenne. Reste à réconcilier les Français avec ce mode de financement.

Jusqu’au 13 novembre 2017, Cetelem offre un TAEG fixe promotionnel de 1,7% sur les prêts personnels de 8 000 € à 15 000 €. C’est l’occasion de financer à petit prix la croisière autour du monde de belle-maman, la pose d’un parquet en chêne massif, l’acquisition d’une belle voiture, les études de Julien et Chloé ou la préparation de la chambre de bébé sans lombalgie.
 

Cetelem entoure ses contrats de conditions très souples permettant, par exemple, de modifier la date des prélèvements, d’adapter le montant des mensualités ou de reporter jusqu’à deux mensualités par an.

Selon les conditions de la promotion, un crédit de 8 000 € au TAEG fixe de 1,70% remboursable en 24 mois engage 24 mensualités de 339,23 €. À terme, l’emprunteur verse 8 141,52 €, pour un coût de crédit de 141,52 €, hors assurance facultative.
 

Cetelem propose également une assurance « Décès, Perte totale et irréversible d'autonomie, Incapacité totale de travail ». Cette assurance facultative, calculée pour un emprunteur de moins de 54 ans, correspondrait dans l’exemple précédent à un coût total de 69,96 €, soit 5,83 € de plus par mois. 

Solution pour financer des études, des travaux, un évènement ou encore l’acquisition d’une voiture, le prêt personnel Cofinoga est ouvert pour des montants compris entre 4 000 € et 75 000 €. Jusqu’au 16 octobre, Cofinoga applique un taux promotionnel de 1,70% pour des emprunts remboursables sur 12 à 24 mois. Le TAEG fixe, frais de dossier inclus et hors assurance facultative, grimpe progressivement à 12,98% pour une durée maximale de remboursement de 96 mois.

La filiale de BNP Paribas propose en exemple standard un emprunt de 7 000 € sur une durée de 48 mois. Le TAEG fixe est alors de 3,59% et les 48 mensualités s’élèvent à 156,59 € hors assurance facultative. Au total, le montant dû par l’emprunteur est de 7 516,32 €.
 

Selon cet exemple, l’assurance facultative « Décès, Perte totale et irréversible d'autonomie, Incapacité totale de travail », pour un emprunteur de moins de 60 ans représente un coût mensuel de 4,70 € à ajouter à chaque échéance, pour un coût total de 225,60 €.

L’outil de simulation de crédit disponible sur le site Cofinoga.fr permet d’ajuster parfaitement ses mensualités à son budget pour un emprunt sécurisé, à échéancier fixe, et sans pénalité en cas de remboursements anticipés dans la limite de 10 000 €.

La filiale de BNP Paribas confirme une fois de plus son talent à proposer des offres de crédit parmi les plus avantageuses et ceci aux moments clé de l’année.
 

Son offre actuellement en cours propose un TAEG fixe réduit à 1,7% pour les demandes de financement allant de 8 000 € à 15 000 €.

Il reste encore quelques jours jusqu’au 16 octobre pour en profiter.

Dans les conditions de l’offre promotionnelle, un prêt de 8 000 € amorti sur 24 mois au TAEG fixe de 1,70%, correspond à un coût de crédit de 141,52 €, hors assurance facultative. Le montant total dû par l’emprunteur s’élève à 8141,52 €, fractionné en 24 mensualités de 339,23 €.
 

S’il le souhaite, l’emprunteur peut ajouter aux mensualités une assurance facultative « Décès, Perte totale et irréversible d'autonomie, Incapacité totale de travail ». Cetelem propose cette assurance pour un coût total de 69,96 € jusqu’à 54 ans, soit 5,83 € de plus par mois.

Cette nouvelle promotion s’accompagne de tous les avantages du prêt Cetelem caractérisé par sa grande flexibilité autorisant de nombreuses modifications en cours de contrat telles que l’adaptation du montant des  mensualités, de la date des prélèvements ou la possibilité de reporter jusqu’à deux mensualités par an.

Un coup d’œil sur les dernières statistiques de l'ASF pour s’apercevoir qu’en juillet, les ménages ont emprunté 3,2 milliards d'euros pour financer l'achat de biens ou de travaux. C’est beaucoup moins qu’attendu et cela représente sur un an une chute de 4,4 % de la productionde crédits à la consommation.

Les chiffres de l'association professionnelle qui regroupe les principaux organismes de crédit dont Cetelem et Sofinco laissent cependant apparaître qu’en juillet, les formules de location de véhicule avec option d'achat (LOA) ont gagné 432 millions d'euros, une progression de 11,3 %. La seule. C’est d’ailleurs le financement d'automobiles neuves qui ces dernières années avait tiré de l’ornière les crédits à la consommation paralysés par la crise financière, le durcissement de la réglementation et la hausse du chômage.

Mais cette fois-ci, les forces du secteur automobile n’ont pas été suffisantes pour empêcher l’affaissement de 10,9 % des crédits affectés, avec seulement 756 millions d'euros de nouveaux prêts, cumulé à la baisse de production de 4,8 % des prêts personnels et au recul continu du crédit renouvelable.

Cette année tragique pour de trop nombreuses familles a probablement refreiné l’enthousiasme des  ménages, affectant inévitablement la consommation. Pour preuve, même le crédit immobilier n’a pas fait recette alors que c’est une période traditionnellement fructueuse. En revanche, les solutions d’épargne, Livret A et assurances-vie ont brillé par leurs collectes positives.
 

Aussi inquiétant soit-il, ce ralentissement des dépenses en juillet n’entame pas la progression sur les sept premiers mois de l'année de la production de crédits à la consommation dont le niveau dépasse encore nettement celui de 2015.

Le groupe Casino offre deux bons d’achats d’une valeur totale de 80 € à ceux qui souscrivent leur première carte Casino MasterCard. Cette opération exceptionnelle prendra fin le 2 octobre 2016. La démarche est simple : on souscrit la carte en ligne, on la reçoit par courrier et, lors de son premier paiement dans un magasin Géant Casino avec sa carte de crédit Casino, on remet le coupon de l’offre à l’hôtesse de caisse. Les bons d’achat sont utilisables dès le lendemain de leur émission dans tous les magasins Géant Casino pour les achats de plus de 41 €. Leur durée de validité s’arrête au 31 décembre 2016.

La carte Casino MasterCard est associée à un crédit renouvelable annuellement dont le montant est plafonné à 3 000 €. Son TAEG révisable de 19,91% revient à une mensualité de 3,65 % du capital utilisé ou de 4,10 % avec assurance.
 

Comme toute carte de crédit, il est parfaitement possible de régler ses achats au comptant dans toute la France et dans le monde entier ainsi que de retirer de l’argent dans tous les distributeurs. Elle dispose de la fonction paiement sans contact et son abonnement pour 1,25 € par mois comprend le e-relevé.
 

La carte Casino MasterCard ouvre les portes de toutes les enseignes du groupe Casino avec le bénéfice d’un programme de fidélité très abouti cumulant cagnotte et réductions ainsi que la possibilité de régler ses  achats dans les magasins Géant Casino jusqu’à 10 fois sans frais.

Grand jeu gratuit organisé sur Facebook, le jeu de l'Avent de Cetelem consiste à répondre tous les mardis à un défi enfantin du type : retrouver le bon chemin, jeu des 7 différences, etc.
 

Seuls ceux qui répondront à tous les jeux pourront être tirés au sort et faire partie des 5 gagnants. La célèbre marque de la société BNP Paribas Personal Finance leur offre un panier gourmand et des cadeaux à l'effigie de la mascotte.

Organisé comme un compte à rebours jusqu’à Noël, le jeu est ouvert depuis le 1^er décembre jusqu’au 22 décembre 2015 aux fans de la page « Cetelem France ».

Il n’est donc pas trop tard pour y participer en n’oubliant pas de répondre aux tests des mardis précédents en s’insérant tout simplement dans le fil de commentaires des posts.

Le succès de l’opération est déjà tangible avec plus de 800 mentions j’aime collectées par le premier défi et presque autant par le deuxième. Le jeu est bien partagé et offre une opportunité de plus à Cetelem de gagner des fans. Sa page facebook affiche près de 143 000 fans, une popularité surprenante pour un organisme de crédit.