14 millions de ménage soit une part de 50,8% des ménages français détenaient un crédit en 2009 selon le rapport annuel de l'Observatoire des crédits aux ménages, un chiffre en baisse par rapport à 2008 où ils étaient 52,6%.

Si les crédits immobiliers ont parvenu à se maintenir notamment en raison de l'amélioration des taux pratiqués par les établissement bancaires, les crédits à la consommation sont en revanche eux net recul à 31,7% malgré le bon comportement des crédits auto, dopés par la prime à la casse l'an passé.

Pour 2010 si les intentions de souscrire un crédit immobilier sont en hausse avec 5,6% des sondés, celles pour un crédit à la consommation passent de 4,6 à 4,4%  ceci malgré une amélioration de la perception des ménages sur leur situation financière avec désormais 50,7% considérant leurs charges de remboursement comme supportables.

L’ASF a constaté une baisse dans tous les secteurs qui se cachent derrière le crédit à la consommation, à savoir les opérations de crédit classique (-14,9 %) et celles relative aux locations avec option d’achat (-2,6 %). Plus précisément, en matière de crédit classique, ces -14,9 % sont le fruit des mauvais résultats des prêts personnels (-16,3 %), des crédits renouvelables (-14,6 %), mais aussi les financements affectés (13,6 %).

En détail pour ce dernier point, cela correspond à un recul de 3,8 % pour les prêts contractés pour se fournir en biens d’équipement du foyer, -24,7 % pour les crédits visant à couvrir l’achat d’une voiture neuve, -3,6 % pour une automobile d’occasion et -7,2 % pour des financements affectés hors automobile, -7,9 % pour l’achat de véhicules hors automobile (deux-roues, bateaux, etc.), et -46 % pour d’autres biens et services.

Plus globalement, l’ASF enregistre une baisse de l’activité du crédit à la consommation de 10,5 % sur les trois premiers mois de l’année 2012, ce qui constitue la plus forte chute enregistrée depuis un peu moins de trois ans (11 trimestres exactement).

En réalité, cette « innovation » reprend les pratiques généralisées du web par lesquelles les clients lisent et souscrivent un contrat numérique à l’écran. Cependant, la Société Générale prévoit l’apposition de la signature par l’intermédiaire d’une tablette électronique qui devrait équiper les nombreuses agences du groupe. Aussi, l’ensemble des documents et des pièces justificatives  seront également numérisés et consultables sur un espace sécurisé.

Comme un contrat numérique dispose des mêmes valeurs juridiques qu’un contrat imprimé sur papier, ce choix devient plus pratique. Encore que dans ce cas, les clients devront toujours se déplacer en agence pour apposer leur signature sur la tablette numérique. L’intérêt principal est de diviser par deux le temps nécessaire à la création du contrat de financement. Les conseillers de Franfinance disposent ainsi de plus de temps à consacrer à leurs clients pour leur fournir plus de conseils et de détails sur les modalités contractuelles.

Ayant en effet pour but d’encadrer davantage les pratiques en matière de crédits à la consommation, et de manière plus rigoureuse, ces nouvelles dispositions prévoyaient alors différentes améliorations précises.

Après l’étude menée par l’association de consommateurs, auprès de 45 enseignes, entre le 21 janvier et le 4 février 2012, dont les résultats ont été publiés ce mercredi 25 avril 2012, il apparaît que les grandes surfaces n’ont toujours pas pris l’habitude de faire preuve de transparence avec leurs usagers.

En effet, quel que soit le secteur d’activité de celles-ci : alimentation, bricolage, habillement…, ces dernières continuent de proposer la souscription de cartes magasin, permettant d’obtenir, dans toutes les enseignes partenaires, des avantages, mais qui se trouve être associées également à un crédit renouvelable, souvent désigné par le terme de « panier », ou encore de « réserve d’argent », et qui ne sont généralement pas mises en concurrence avec une autre formule amortissable, ce qui doit pourtant normalement être le cas.

Présentant des taux d’intérêt relativement élevés, le fonctionnement de ces solutions n’est vraisemblablement pas suffisamment expliqué, selon l’UFC – Que Choisir, aux personnes qui y recourent, 42,7 % des enquêteurs n’ayant, par exemple, obtenue aucune information sur le calcul du coût de l’emprunt, 37,8 % n’ayant même pas été avertis du montant de celui-ci.

Ce qui inquiète toutefois par-dessus tout l’association de consommateurs réside dans le fait que, malgré les nombreuses dérives que ces prêts ont déjà entraînées et en dépit des différentes situations de surendettement que ceux-ci ont déjà causé, la solvabilité des contractants ne semble toujours pas suffisamment vérifiée ; aucune question à ce sujet-là n’ayant, en effet, été posée, et ce, pour 84,5 % des clients mystères, 92,3 % ne s’étant pas non plus vu demander s’ils avaient déjà la charge du remboursement d’un autre crédit.!!

Souhaitant que des sanctions soient prises pour pouvoir mettre enfin un terme à ces agissements, pouvant amener les ménages à des positions extrêmement délicates, l’UFC – Que Choisir a donc décidé de saisir aussitôt la Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes, afin que des contrôles puissent être mis en place, pour éclaircir un peu le paysage de ces offres qui se révèlent être, quoique très alléchantes, extrêmement coûteuses.
!

C’est aussi aux parlementaires que l’association de consommateurs a décidé de s’adresser, pour leur demander, cette fois-ci, de revoir la loi Lagarde, dans le but d’y ajouter quelques exigences supplémentaires, comme, par exemple, la fourniture obligatoire de pièces justificatives, par l’usager, dès lors que celui-ci entend souscrire un crédit de 1 000 € ou plus, ou encore l’interdiction formelle de distribuer des crédits renouvelables sur un lieu de vente.

Constituant ainsi une donnée particulièrement importante, la publication de nouveaux seuils de l’usure fait l’objet d’une attention toute particulière de la part des professionnels de ce secteur, à l’image de la dernière publication effectuée, il y a peu, au Journal Officiel, concernant les taux applicables au 1er avril, prévoyant alors une limitation des intérêts à 6,32 % pour un prêt immobilier à taux fixe, à 5,88 % pour un emprunt à taux variable et à 6,48 % pour un crédit relais.

Concernant aussi les prêts à la consommation, la détermination des seuils de l’usure se fait ici en fonction de certaines catégories, comprenant ainsi des seuils fixés à 1 524 €, 3 000 €, 6 000 €, et au-delà, les emprunts consentis aux particuliers se trouvant ainsi limités à respectivement 20,56 %, 15,27 %, 13,27 % et 10,93 %, les crédits renouvelables et les découverts se voyant, quant à eux, appliquer des taux différents pour les trois dernières catégories, établissant leur taux à respectivement 19,15 %, 17,15 % et 14,81 %.

Représentant une donnée particulièrement importante, dans la mesure où ceux-ci permettent, aux usagers, de bénéficier d’une protection contre les abus de certains prestataires peu scrupuleux, les taux d’usure offrent ainsi, à chacun, la possibilité de trouver une offre correspondant à leurs besoins et leur capacité de remboursement.

Entendant dresser le bilan des différentes modifications apportées à ces solutions de financement, l’association de consommateurs UFC – Que Choisir Nord-Pas-de-Calais a ainsi procédé à une grande enquête concernant les pratiques des professionnels, s’attachant notamment à vérifier la mesure phare de la loi Lagarde, qui consiste, pour les professionnels, à proposer une solution alternative aux crédits renouvelables pour les montants supérieurs à 1 000 €.

Relevant, en la matière, un certain succès de la part de ce nouveau dispositif, l’association de défenses des consommateurs a toutefois déploré, dans les conclusions de son enquête, l’association de l’attribution d’un crédit amortissable à la souscription, sans autre vérification, d’une carte de fidélité, bien souvent liée elle-même à un emprunt renouvelable, privant ainsi de leur efficacité les dispositions prises par la loi Lagarde.

Ayant décidé d’attirer, une nouvelle fois, l’attention des pouvoirs publics sur cette situation, l’UFC – Que Choisir Nord-Pas-de-Calais a alors saisi la Direction Régionale de la Concurrence, lui demandant d’interdire toute distribution de crédit renouvelable sur les lieux de vente et de dissocier l’attribution d’une carte de fidélité et de solutions de financement, entendant apporter, de cette manière, le complément indispensable aux mesures déjà en vigueur.

S’intéressant ainsi aux nouvelles solutions développées en la matière, le cabinet Inoven Altenor vient de publier une étude concernant les solutions visant à encourager le développement des relations entre particuliers dans le domaine économique, et plus particulièrement le crédit et les solutions de paiement, l’année 2011 s’étant révélée être particulièrement riche en la matière avec le développement de plusieurs outils.

Permettant l’instauration d’une relation plus directe, un certain nombre d’initiatives ont été mises en évidence par le cabinet d’analyses, à l’image, par exemple, de la plate-forme Prêt d’Union, qui offre la possibilité, aux particuliers recherchant un financement, d’entrer en relation avec d’autres particuliers souhaitant prêter de l’argent, ou encore du projet SPEAR, du Crédit Municipal de Paris, qui vise, pour sa part, à développer le financement de projets éthiques par les épargnants.

Relevant aussi la mise en place d’un certain nombre de solutions de paiement direct de particulier à particulier, telles que les plates-formes irlandaise CurrencyFair et américaine ClearXchange, l’étude menée par le cabinet Inoven Altenor reste toutefois confiante dans l’avenir des établissements bancaires, dans la mesure où l’ensemble de ces solutions, nouvellement apparues, nécessitent la présence d’un compte bancaire sur lequel seront prélevés les fonds.

Le délaissement des Français face au crédit renouvelable semble être la conséquence directe de la mise en place de la loi Lagarde sur le crédit à la consommation. Cette loi vise notamment à cadrer l’utilisation et la souscription des crédits renouvelables. Ainsi, fin 2011, la somme maximum autorisée a baissé de 16% et s’est fixée à 2 730 euros.

Réagissant à la montée du surendettement des ménages français, la loi Lagarde a donné un coup de frein sur cette forme de crédit continu à la consommation. L’Association Française des Sociétés Financières dénombre une perte de 2 millions de comptes de crédits renouvelables pour l’année 2011. Aussi, elle signale l’écart désormais très important entre le nombre de résiliations et le nombre très faible des ouvertures de crédits renouvelables.

D’après les chiffres de l'Association française des sociétés financières (ASF), la production de nouveaux crédits à la consommation s’est élevée à 2,8 milliards d'euros en février et accuse un retard de 9,4 % comparativement à février 2011. En cumul sur trois mois, ce repli revient à une perte de 8,4 %, soit un manque de 5,57 milliards.
 
Ce phénomène est d’ailleurs commun à toute l'Union européenne. D’après le Panorama européen du crédit conso de Sofinco pour l'année 2011, les encours ont globalement diminué de 2,9 %, avec cependant des disparités entre pays et de façon plus accentuée dans les pays du sud. L'encours moyen par habitant est chiffré fin 2011 à 2 215 euros, soit 3,5 % de moins par rapport à décembre 2010.

Dans le détail du marché français, hormis le financement des biens d'équipement en progression (+2,5 %), toutes les branches de la consommation à crédit constatent un repli. La baisse de prêts personnels est chiffrée à 835 millions d'euros, soit 14,6 %.

Pour le crédit renouvelable, la baisse de février est de 6,6 %, soit 917 millions de moins, et de 7,4 % sur trois mois.

Pour les prêts affectés, la diminution est de 10 %, entraîné par le mauvais score des financements d'automobiles neuves (-22 %).

Cependant, un secteur se porte bien : la location avec option d'achat. Elle a bondi de 8,2 %, valorisée à 190 millions d’euros et notamment pour les biens automobiles où l’ASF enregistre 9,6 % d’augmentation.

Ainsi Christine Lagarde a annoncé une série de quatre mesures pour favoriser le micro-crédit personnel et professionnel. Parmi celles-ci le conseil national de l'information statistique va être mis à contribution et sera chargé de suivre l'activité du micro-crédit en France.

Autre mesure phare, les associations délivrant des micro-crédits pourront être financées par des particuliers via notamment des plateformes internet dédiées à l'image de celles actuellement en activité et finançant des projets d'aide dans des pays en voie de développement.

Les deux autres mesures ajoutées au projet de loi sur le crédit à la consommation par la ministre de l'économie porteront quand à elles sur l'information du public sur les actions des banques sur le micro-crédit ainsi que sur une amélioration de l'efficacité  des dispositifs publics d'accès au micro-crédit.