Représentant un volume total de quelques 177 207 dossiers, l’activité des commissions de surendettement a ainsi permis à 726 041 ménages de retrouver une situation financière plus équilibrée, marquant une baisse de 7 % par rapport à l’année 2010, dont la principale explication reste l’application des mesures de la loi Lagarde, prévoyant notamment une réduction de la durée d’inscription au Fichier national des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers.
 

Si de telles statistiques peuvent paraître relativement alarmantes, il convient aussi de souligner que les derniers résultats communiqués par la Banque de France laissent apparaître une baisse de l’endettement moyen, celui-ci atteignant, en effet, 36 000 €, à la fin du troisième trimestre 2011, alors que l’année précédente celui-ci était plus élevé de 19 %.

Venant souligner, une nouvelle fois, les difficultés économiques que rencontrent aujourd’hui les ménages français, l’activité des commissions de surendettement constitue aujourd’hui un sujet de préoccupation supplémentaire pour le gouvernement, entretenant aussi le pessimisme dont ceux-ci font preuve quant au futur.

Larg'O est un contrat de crédit renouvelable d'un anqui donne accès àun montant maximum autorisé de 5000 €. Ce prêt est exclusivement accordé parAXA Banque Financement après étude du dossier et l’emprunteur dispose toujours du délai légal de rétractation.

Le TAEG (Taux annuel effectif global), hors assurance complémentaire, varie en fonction de l’importance de l’emprunt :
 

Pour un solde débiteur jusqu'à 1 500 €, le TAEG est de 18,90 % ;
de 1 500,01 € et 3 000 € le TAEG est de 16,90 % ;
de 3 000,01 € à 5 000 € le TAEG est de 14,90 %.
Ces taux en vigueur depuis le 01/04/11 sont révisables.

L’emprunteur dispose d’une durée de remboursement de 36 mois au maximum.

Comme tout emprunt, il est possible de sécuriser ce contrat par une assurance emprunteur qui est facultative, mais qui présente l’avantage de couvrir les risques de décès/perte totale et irréversible d’autonomie / incapacité de travail après son 50^ème anniversaire et jusqu’à 65 ans.

Imaginons l’utilisation de 1000€ remboursable sur la durée maximale, à savoir 36 mois.
 

Le TAEG révisable appliqué est de 18,90% au 01/04/2011 (Taux débiteur révisable: 17, 315%).
 

Le montant des 36 échéances s’élève à 35,81 € et l’emprunt coûte au total 1289,16 €.
 

En souscrivant l’assurance emprunteur, il faut ajouter un coût mensuel de 4,70 €.

Une Carte Aurore Larg'O et/ou un chéquier sont associés au crédit renouvelable Larg'O. Les achats sont réglés au comptant ou à crédit avec la Carte Aurore Larg'O. Le paiement au comptant est l’option de paiement par défaut de la carte. Pour utiliser son crédit Larg'O, il suffit de valider son choix de paiement à crédit préalablement à toute transactionet ceci, dans la limite du montant disponible du crédit.
 

La carte peut également être utilisée pour des achats à distance par téléphone ou e-mail sécurisé depuis le site ou depuis son espace client sécurisé AXA Banque.

Comme pour tout crédit à la consommation, l’enveloppe disponible est automatiquement reconstituée au fil des remboursements et l’emprunteur peut verser à tout moment des remboursements complémentaires.
 

Le grand avantage du crédit Larg'O est d’offrir la possibilité de reporter jusqu’à 2 mensualités consécutives par an, sous réserve de l’acceptation par AXA Banque Financement.
 

Si l’autorisation de découvert était dépassée sur le compte AXA, le Service Séquence Budget intervient et ramène le solde du compte à 150 € en effectuant un virement automatique du crédit renouvelable Larg'O vers le Compte AXA à la Carte ou le Compte Oligo Rémunéré, sous réserve des opérations en cours sur le compte de dépôt et du solde disponible du crédit renouvelable Larg'O.
 

Le crédit Larg'O est une offre exclusive des interlocuteurs AXA dûment habilités.

Réalisée par le cabinet d’études Athling, la première enquête, concernant les conséquences de l’application de la loi Lagarde, a ainsi permis de mettre en évidence un raccourcissement considérable de la durée moyenne de remboursement des crédits renouvelables, celle-ci étant, en effet, passée de 78 à 31 mois, permettant donc, pour les usagers de ces solutions de financement, de diviser par 2,5 les coûts supportés, ceux-ci passant alors de 1 501 €, en 2008, à 611 € aujourd’hui, cette baisse venant s’ajouter à la forte concurrence dans le secteur des emprunts renouvelables, qui a aussi rendu possible une diminution des taux d’intérêt, ceux-ci n’étant, aujourd’hui, que de 15,6 %, au lieu de 18,8 %, il y a seulement trois ans.
 

Poussant ainsi les organismes de crédits à combler le manque apparu, la loi Lagarde a abouti à l’élaboration de nouveaux prêts personnels d’un montant compris entre 3 000 € et 10 000 €, permettant à chacun de trouver la solution adaptée à ses besoins et ses ressources financières, poussant aussi cette forme de solutions de financement à prendre en charge des dépenses toujours plus importantes, sur des durées plus étendues, une gamme d’emprunts de plus de 21 500 € remboursables en plus de 72 mensualités ayant, en effet, été créée.

Très simple d’utilisation, puisqu’il suffit de se connecter à l’Espace client sur la plate-forme de l’enseigne, en renseignant le numéro de la carte Cofinoga détenue, le code secret qui y est lié, ainsi que la date de naissance de son titulaire, le Relevé électronique permet ensuite de consulter l’ensemble des opérations qui ont effectivement eu lieu sur le compte.

Permettant de suivre donc au plus près l’évolution de son crédit et notamment celle des remboursements, tous les éléments indispensables y sont répertoriés pour permettre la gestion la plus juste des différentes formules souscrites, avec la possibilité offerte en outre de pouvoir modifier, selon, bien entendu, les conditions prévues au contrat, le montant des mensualités, ou encore de solliciter un autre financement.

Confirmant bien là la volonté de Cofinoga de proposer « tout simplement, le crédit qui vous va », le Relevé électronique apparaît véritablement aujourd’hui comme un moyen efficace pour pouvoir gérer son argent de la meilleure manière, à l’heure où la crise économique semble toujours peser plus lourd dans le budget des ménages.

Représentant aujourd’hui un encours total d’1,811 milliard d’euros, le montant moyen d’un dossier de surendettement s’élève à 36 000 € , les crédits à la consommation représentant 88,6 % des dossiers pour un montant de 23 200 €, les emprunts renouvelables apparaissant comme une part importante de ceux-ci dans 76,9 % des cas, pour une somme de 16 100 €.
 

Venant une nouvelle fois souligner les difficultés auxquelles les ménages français se trouvent aujourd’hui confrontés dans ce contexte de crise, l’augmentation du nombre de dépôts de dossiers de surendettement constitue un sujet de préoccupation pour de nombreux spécialistes, mais aussi pour les établissements bancaires eux-mêmes, poussant l’ensemble des acteurs du secteur du crédit à réclamer une réforme, la mise en place d’un « fichier positif » étant, en la matière, une solution réclamée par une majorité d’usagers.

Proposant effectivement de réduire le montant des mensualités de manière considérable, en donnant l’opportunité de repartir avec un nouvel emprunt unique pouvant s’élever entre 10 000 € et 400 000 €, pour un Taux Annuel Effectif Global fixe établi entre 8,9 % et 9,3 % et une durée de remboursement variant de 12 mois à 300 mois, cette offre de rachat de crédits figure bel et bien parmi les plus attractives du moment.
 

Très simple à mettre en place, la démarche peut, tout d’abord, être entamée en ligne, afin d’obtenir une réponse de principe, en quelques minutes seulement, avant qu’un contrat ne soit ensuite transmis par courrier postal, pour que l’emprunteur puisse alors le remplir et le retourner dûment daté et signé, accompagné, bien entendu, de l’ensemble des pièces justificatives nécessaires à l’étude plus complète du dossier.
 

Une fois l’accord donné, la libération des fonds par Cofinoga se fait de manière extrêmement rapide et l’enseigne se charge elle-même de régler les dettes auprès des anciens créanciers, tandis qu’une petite trésorerie supplémentaire peut venir égayer un peu plus le quotidien de l’emprunteur, qui retrouve ainsi une plus grande sérénité.

Permettant de mettre en évidence, six mois seulement après l’application définitive de cette loi, un recul certain du crédit renouvelable, ces résultats montrent donc que, aujourd’hui, la part de ces solutions ne représente plus que 35 % des contractions d’emprunts, à la fin du mois de septembre 2011, alors qu’il s’élevait à 44 % en 2000 ; les crédits amortissables, beaucoup moins coûteux et plus simple d’utilisation, tendant à les remplacer toujours plus fréquemment.

D’autres constats ont aussi pu être tirés de ces informations ainsi recueillies, comme celui de la baisse de la durée de remboursement des frais renouvelables, diminuant donc le prix de revient de ces formules, ainsi que la protection des usagers, dans le cas notamment de ces offres liées à une carte de fidélité, proposé aujourd’hui par la plupart des magasins.

Ce qui apparaît également comme une grande avancée, à savoir le rapprochement des taux affichés par ces crédits renouvelables et par ces prêts plus classiques, ne sera toutefois effectif qu’à partir de 2013, comme cela a été rappelé à l’occasion de ce même rassemblement.

Très positive pour les consommateurs, ces nouvelles règles ont toutefois engendré des frais pour les organismes de crédits, comme l’a souligné Philippe Dumont, membre de l’ASF et Directeur Général de Crédit Agricole Consumer Finance, dont le montant total est élevé à plus de 110 millions d’euros pour les cinq plus importants établissements du secteur, ce à quoi est également venu s’ajouter une chute de la production de crédit à la consommation, du fait des contraintes et de la complexité imposées par ce nouveau système, tandis que, à l’inverse, d’autres intervenants ont bien remarqué le levier de croissance que celui-ci représente.

Pour ce qui concerne le surendettement, le fait d’avoir réduit de deux années la durée maximale des plans de redressement, pour faire ainsi passer celle-ci de dix ans à huit ans, a permis un plus grand nombre de dettes d’être partiellement effacées ; la création d’un registre national des crédits aux particuliers, autrement qualifié de « fichier positif », continuant toutefois, quant à elle, à susciter de nombreux débats parmi les différents acteurs du secteur, Emmanuel Constans, Président du Comité consultatif du secteur financier, se félicitant toutefois du fait que le rapport publié début août à ce sujet ait « fait bouger les lignes au sein des associations et des établissements de crédits », même si « un consensus reste à construire ».

Réunissant plus de 100 000 références, ce site mobile permet donc d’accéder rapidement aux produits et services des différentes enseignes participantes et de profiter également des promotions actuellement proposées, tandis qu’une simulation pour l’une des solutions de financement disponibles est aussi possible, avec l’accès permanent à son espace sécurisé.

Publiée aujourd’hui dans sa version 2.0.1, des améliorations ont donc déjà été apportées par rapport à la première édition, consistant notamment dans une navigation optimisée, avec la mise en place de menus plus intuitifs et un univers complètement remis au goût du jour, offrant un cadre des plus agréables.
 

Pionner sur le secteur du crédit, puis sur celui de la distribution en ligne, Cofinoga n’en finit pas d’accroître ses champs d’actions, pour entrer toujours plus dans le quotidien de ses usagers et leur rendre celui-ci toujours plus facile, ce qu’elle semble réussir parfaitement au vu du niveau de satisfaction de ces derniers.

Sujet : surendettement : jeunes et propriétaires, principales victimes
 

"Quand le montant du crédit dépasse 1000 euros, les banques ont l'obligation d'orienter le consommateur vers une offre de crédit personnel. Donc les organismes de crédit sont incités par la loi Lagarde à se détourner plus ou moins des crédits renouvelables, pour aller vers des  offres de crédits personnels, qui vont coûter moins cher aux consommateurs".

Marquant une nouvelle étape dans l’évolution de la filiale du grand groupe bancaire français Crédit Mutuel, l’ajout de cette nouvelle activité vient ainsi redynamiser l’entreprise, qui propose désormais une offre de téléphonie mobile, sous la forme d’un forfait, avec engagement de 24 mois, offrant une heure de communication mensuelle, au tarif de 17,99 €, celui-ci devant se voir rapidement complété par d’autres solutions.
 

Concrétisant le travail de l’équipe d’une trentaine de personnes à laquelle avait été confié le développement de cette nouvelle activité, le lancement de cette offre de téléphonie mobile montre, une nouvelle fois, toute l’importance que porte l’établissement à la satisfaction de ses clients, comme le montrent les déclarations de Gilles Sauret, Directeur Général de Cofidis, « nous restons dans la relation client, notre spécialité, avec ce nouveau service ».

Comptant, tout d’abord, sur la fidélité de ses 3,5 millions d’usagers, l’établissement financier n’entend toutefois pas faire de la téléphonie mobile un produit d’appel, comme l’a lui-même souligné le dirigeant lors du lancement de cette nouvelle activité, même si le fait de voir les usagers de Cofidis Mobile souscrire ensuite des solutions de financement auprès de l’organisme de crédit n’est pas exclu.