Pouvant prendre la forme de sommes d’argent versées directement sur le compte de l’emprunteur à sa demande, ou bien celle d’un compte permettant de bénéficier d’une carte de crédit, les réserves d’argent offrent une grande souplesse, du fait notamment de leur caractère non affecté et de la possibilité offerte à son bénéficiaire de ne payer que les intérêts correspondant au capital réellement utilisé.

Permettant de disposer d’un moyen de financement, aussi bien pour les petits achats de la vie quotidienne, que pour une dépense plus exceptionnelle ou un événement imprévu, la réserve d’argent présente un nombre important d’avantages pour l’emprunteur, il convient toutefois de souligner que le coût de son utilisation reste bien souvent très élevé, pouvant présenter des taux d’intérêt à la limite du taux d’usure.

Présente, aujourd’hui, dans un grand nombre de dossiers de surendettement et faisant l’objet de nombreuses critiques de la part des associations de consommateurs, la réserve d’argent est de plus en plus fortement encadrée ; son montant ne peut, par exemple, plus excéder 21 500 €, tandis que sa durée se trouve être limitée, quant à elle, à un an renouvelable.

Très souvent autorisé dans le cadre des crédits immobiliers à taux fixe, le report d’échéance est également proposé, de plus en plus fréquemment, pour les prêts personnels. Il nécessite cependant, avant de pouvoir être utilisé, un court délai, généralement fixé à une année, au-delà de laquelle il est ensuite permis d’y faire appel une à plusieurs fois par an. Il convient toutefois de préciser que, si un report d’échéance n’augmente pas le montant de la mensualité suivante, il rallonge en revanche la durée de remboursement de l’emprunt.

Offrant l’opportunité d’adapter le paiement du crédit à ses capacités financières, d’autres solutions, telles que la modulation d’échéance, peuvent aussi être prévues permettant, cette fois-ci, d’augmenter ou de diminuer les mensualités en fonction des possibilités de l’emprunteur. Il reste cependant important de souligner que, si l’augmentation de celles-ci réduit le coût total du prêt, leur diminution produit l’effet inverse, mais soulage, en revanche, pendant quelques temps, le budget de l’emprunteur.

Le remboursement anticipé total ou partiel peut aussi permettre de réduire les frais liés aux emprunts, même s’il reste toutefois indispensable, ici encore, de bien veiller au montant des indemnités prévues, lors de la réalisation d’une telle démarche, celui-ci pouvant rendre l’opération beaucoup intéressante qu’il ne pourrait y paraître au premier abord.

Le report d’échéance fait donc partie des différents dispositifs visant à améliorer les conditions de remboursement d’un crédit, chaque emprunteur devant alors étudier l’ensemble de ceux-ci afin d’opter pour celle correspondant le mieux à sa situation.

Si un organisme de crédits ne peut, en aucun cas, refuser un remboursement anticipé total, il peut toutefois s’opposer à un remboursement anticipé partiel, plus particulièrement lorsqu’il s’agit d’un prêt à la consommation et que le montant du versement en question n’excède pas trois fois le montant de l’échéance suivante.

Mis à part dans de rares cas, des indemnités peuvent être perçues à cette occasion, dans le but de compenser les intérêts qui ne seront désormais plus payés sur la partie du capital déjà versé ; celles-ci se trouvent cependant limitées, pour ce qui concerne les prêts immobiliers, à l’équivalent de six mois d’intérêts, calculés au taux du crédit lui-même, sur les montants remboursés, avec un second plafond fixé à 3 % du capital restant dû avant que n’ait eu lieu le remboursement anticipé.

Fixé lors de la souscription, le coût des indemnités, ou pénalités, de remboursement anticipé peut et doit donc être négocié à ce moment là. Ensuite, lorsque l’emprunteur souhaite procéder à ce type d’opération, il reste préférable que celui-ci essaie d’évaluer les frais engendrés, au moyen d’une simulation, afin de bien vérifier qu’une telle démarche ne lui reviendra finalement pas plus chère que s’il poursuivait le déroulement prévu pour son prêt.

Proposant généralement de réduire les échéances de plus de 50 %, les offres de regroupement de crédits, distribuées par les plates-formes électroniques des divers organismes présents sur le marché, permettent de réunir des dettes pouvant s’élever à quelques dizaines de milliers d’euros. Le montant maximum de ces formules dépend toutefois de la situation de l’emprunteur, qui peut se voir délivrer des montants plus importants si celui-ci est propriétaire de son logement, plutôt que locataire, étant donné que son bien immobilier peut être mis en hypothèque.

Offrant plus de souplesse du fait des mensualités réduites, il convient toutefois de préciser que, malgré l’impression donnée au premier abord, ces solutions se révèlent être, à terme, plus coûteuses du fait de l’allongement considérable de la durée de remboursement. Pouvant cependant éviter, dans certains cas, le dépôt d’un dossier devant la commission de surendettement de la Banque de France et, par conséquent, l’inscription au FICP, la mise en place d’un regroupement de crédits doit donc faire l’objet d’une étude détaillée des différents critères présentés par chaque emprunteur.

Lorsqu’il s’agit d’un contrat unique, la négociation se fait, dans ce cas-là, avec le seul établissement prêteur, celui-ci pouvant accorder à son client une augmentation du montant des échéances à verser, réduisant par là même la durée de remboursement et donc le coût total de l’emprunt ou, à l’inverse, une diminution de celles-ci produisant exactement l’effet contraire, mais procurant tout de même un allègement des mensualités pouvant ainsi apporter un nouveau souffle dans un budget serré.

Dans le cas où plusieurs dettes ont été contractées, auprès d’organismes de crédits divers, il convient, cette fois-ci, de solliciter un rachat de crédits, formule spécialement mise en place pour répondre aux besoins des emprunteurs dont le cumul des mensualités crée un endettement trop important. Consistant dans un prêt d’un montant de plusieurs dizaines de milliers d’euros, il s’adresse aussi bien aux locataires de leur logement, qu’aux propriétaires, ces derniers se voyant toutefois délivrer un capital beaucoup plus conséquent, du fait de la mise en hypothèque de leur bien immobilier.

Le réaménagement permet ainsi à chacun de pouvoir trouver une solution adaptée à sa situation, sans avoir à entamer de démarches trop fastidieuses, de nombreux dispositifs ayant été développés, plus ou moins récemment, pour que celui-ci se déroule le plus sereinement possible.

Opération consistant à souscrire un emprunt, en vue de rembourser de manière anticipée l’ensemble des prêts souscrits antérieurement, cette solution permet de regrouper la totalité des mensualités en une seule échéance, le principal avantage du rachat de crédits résidant dans le fait que celui-ci offre la possibilité de bénéficier, bien souvent, d’une diminution substantielle du montant des charges mensuelles, permettant de profiter ainsi d’une réduction allant, généralement, jusqu’à 60 %.

Le rachat de crédits apparaît aujourd’hui comme un moyen efficace de faire face à une augmentation des dépenses liées aux emprunts pouvant entraîner l’emprunteur dans une situation de surendettement, même s’il convient toutefois de souligner que ces mécanismes s’accompagnent bien souvent d’un allongement de la durée de remboursement et, par conséquent, d’une hausse considérable du coût total du prêt.

Particulièrement indiquée pour les emprunteurs dont la situation financière ne permet plus de faire face aux échéances des prêts contractés, le rachat de crédits reste une bonne alternative à la saisie d’une commission de surendettement, permettant de diminuer considérablement le poids des mensualités, tout en évitant les divers inconvénients inhérents au dépôt d’un dossier de surendettement, comme l’inscription au FICP.

Généralement laissé à l’emprunteur, le choix du quantième peut se présenter comme un élément déterminant dans la gestion d’un budget. Particulièrement important dans le domaine du crédit, il représente, en effet, la date à laquelle les mensualités de l’emprunt doivent être versées par l’emprunteur et lui permet ainsi d’adapter les prélèvements en fonction des entrées d’argent prévues sur son compte bancaire. Lui évitant donc de se trouver à cours de moyens lorsque l’échéance arrive, il peut, par conséquent, le préserver de se trouver déchu du terme du crédit, qui aurait alors pour conséquence de permettre, à l’organisme financier ayant consenti le crédit, de réclamer le paiement intégral et immédiat du capital prêté ainsi que le versement d’indemnités.

Il convient de souligner que, si des difficultés laissent penser qu’il s’avérera être impossible de procéder au paiement prévu une fois que le quantième sera là, l’emprunteur peut toujours obtenir du juge une suspension des remboursements pouvant aller jusqu’à deux ans, cette période lui permettant ainsi de retrouver une meilleure situation financière pour pouvoir faire face à ses obligations et se rétablir au mieux.

Alors que les emprunts affectés restent soumis à la réalisation de la transaction qui est à l’origine de leur souscription, à l’image de l’achat d’un véhicule dans le cadre d’un crédit auto, le prêt personnel offre, quant à lui, une plus grande liberté dans l’utilisation des fonds procurés, dans la mesure où ceux-ci ne se trouvent soumis à aucune obligation d’utilisation.

Il convient toutefois de souligner que le prêt personnel, du fait de la plus grande liberté qu’il offre, reste privé de certaines garanties procurées par le crédit affecté. En effet, contrairement à ce dernier, le prêt personnel ne peut, en aucun cas, faire l’objet d’une annulation, lorsque la transaction envisagée ne s’est pas réalisée. De la même manière, il convient de débuter le remboursement des fonds dès le versement de ceux-ci, alors que le paiement des mensualités liées à un emprunt affecté ne commencent que lorsque l’opération financée s’est effectivement concrétisée.

Apportant une plus grande souplesse, le prêt personnel est aujourd’hui proposé par un grand nombre d’organismes de crédits, dans le cadre de financement pour lesquels il existe aussi une offre de crédit affecté, c’est pourquoi il convient, avant toute souscription, de bien vérifier la nature de l’emprunt proposé, le choix dépendant des besoins de chacun.

Autrefois dominé par les constructeurs automobiles, qui proposaient eux-mêmes des solutions de financement, le marché du prêt auto est aujourd’hui plus ouvert que jamais à la concurrence des établissements de crédits, ainsi qu’aux enseignes de la grande distribution, pour lesquels les quelques 4 millions de transactions effectuées chaque année représentent une clientèle particulièrement intéressante.

Permettant de financer aussi bien l’achat d’un véhicule neuf que d’occasion, les solutions proposées aujourd’hui permettent de bénéficier de taux attractif variant généralement entre 3 % et 8 %, selon les modalités de l’emprunt et la durée de celui-ci, qui peut varier, de manière générale, d’une année jusqu’à six voire sept ans.

Représentant des concurrents acharnés, les organismes de crédits en ligne proposent bien souvent des offres parmi les plus compétitives du secteur, prenant ainsi une part de plus en plus importante dans ce domaine-là, poussant les constructeurs à trouver de nouvelles formules, et à mettre notamment en place des formules telles que la Location Longue Durée et la Location avec Option d’Achat, pouvant représenter, dans certains cas, une bonne alternative au prêt auto.