Préavis – Définition par www.Comparaconso.fr

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Préavis

De manière générale, le terme préavis désigne l’avertissement envoyé par un contractant à son cocontractant et destiné à informer celui-ci qu’un événement déterminé va se produire à une date à préciser. Cette expression peut aussi être employée pour désigner le délai restant avant la survenue de celui-ci.

En matière de crédits, le contrat passé entre le créancier et le débiteur peut prévoir la déchéance du terme de ce dernier, en cas de non paiement d’un nombre de mensualités fixées, c’est alors que l’emprunteur peut bénéficier d’un préavis ; en revanche, au-delà de la date prévue, si ce dernier n’a pas régularisé cette situation, il sera alors contraint de rembourser l’intégralité des sommes empruntées, éventuellement assorties d’une pénalité.

De la même manière, lors d’un rachat de crédits, certains établissements bancaires peuvent être amenés à imposer un préavis, prenant alors la forme d’un certain nombre de mensualités qu’il convient d’acquitter, avant de procéder au versement correspondant à une partie ou à l’intégralité du capital emprunté. Afin d’éviter tout problème ultérieur, il convient, lors de telles opérations, de bien prendre en compte ce délai ajouté, dans le but de prévoir au mieux l’ensemble des dépenses à envisager.

Outre l’ensemble des préavis fixés par les modalités d’application du droit de la consommation, il est aussi important de souligner l’existence d’obligations, au moment de la souscription d’un crédit, avec notamment la contrainte, pour l’établissement financier, de fournir, aux futurs emprunteurs, une offre préalable de prêt, assortie d’un délai de 30 jours pendant lequel celle-ci doit être maintenue dans les même conditions, permettant ainsi de réfléchir plus sereinement à l’opération proposée et à l’opportunité de celle-ci.

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Pénalités de remboursement anticipé – Définition par www.Comparaconso.fr

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Pénalités de remboursement anticipé

Dans le cadre d’un emprunt, il peut arriver que le débiteur se trouve en position de pouvoir procéder au remboursement anticipé de la créance contractée envers l’organisme de crédits, il doit alors, pour ce faire, procéder à remboursement anticipé. Particulièrement utilisé, dans le cadre des rachats de crédits, cette procédure consiste à effectuer un versement couvrant totalement ou partiellement les sommes ayant fait l’objet de l’emprunt. Bien que les établissements ne puissent s’opposer à la réalisation d’une telle opération, ceux-ci peuvent toutefois, sous certaines conditions, appliquer, à cette occasion, des Pénalités de Remboursement Anticipé, désignées aussi, par certains établissements financiers, sous le terme Indemnités de Remboursement Anticipé.

Encadré par l’article L. 311-29 du Code de la Consommation, le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation peut se voir refuser, par le prêteur, lorsque son montant s’avère être inférieur à trois fois le montant de la prochaine échéance à venir. Il convient toutefois de souligner que, dans le cas d’un crédit à la consommation, une telle opération n’entraîne la perception d’aucun frais supplémentaire, par l’organisme de crédits.

Concernant les crédits immobiliers, la situation se révèle être différente ; en effet, régi, cette fois-ci, par l’article L. 312-21 du Code de la Consommation, le remboursement anticipé de ceux-ci peut donner lieu au versement d’une indemnité correspondant au maximum à six mois d’intérêts, dans une limite fixée à 3 % du capital restant dû. Il est également important de préciser ici que l’application de pénalités de remboursement anticipé n’est en aucun cas une obligation légale, celles-ci pouvant, bien entendu, faire l’objet d’une négociation avec l’établissement financier.

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Organisme de crédit – Définition par www.Comparaconso.fr

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Organisme de crédit

Un organisme de crédits est un établissement financier dont le rôle est de mettre des fonds à la disposition des particuliers, avec la possibilité également de fournir des moyens de paiement. Ils distribuent généralement trois grandes catégories d’emprunts : des prêts immobiliers, des prêts à la consommation et des rachats de prêts.

Sollicité par la très grande majorité des accédants à la propriété, le prêt immobilier reste la formule la plus souscrite dans la mesure où elle permet de concrétiser l’un des projets les plus importants qu’il soit donné de réaliser au cours d’une vie. Chaque organisme de crédits distribue alors ses propres produits selon les conditions qu’il a lui-même déterminées, aussi bien pour ce qui concerne les frais de dossier, le taux d’intérêt, que la durée de remboursement, en tenant, bien entendu, compte des capacités financières de l’emprunteur.

Les prêts à la consommation, également disponibles auprès des organismes de crédits, sont de plus en plus prisés, ceux-ci permettant, quant à eux, d’acquérir un véhicule, de réaliser des travaux, ou tout autre besoin ou envie, tels que les études des enfants ou encore le prochain départ en voyage de la famille. Appartenant à cette même catégorie, les crédits renouvelables offrent, pour leur part, l’opportunité de bénéficier d’une réserve d’argent, assortie d’une carte de crédit, utilisable pour régler les achats, quotidiens ou plus exceptionnels, ou les imprévus.

Devant la multiplication des souscriptions de prêts à la consommation, les organismes de crédits ont du s’adapter et ont ainsi développé des formules de rachat de prêts permettant de soulager le budget des emprunteurs, lorsque l’endettement causé par ces différentes mensualités est devenu trop important.

Très encadrés par la loi, les organismes de crédits restent contraints au respect de nombreuses règles, notamment pour ce qui concerne les prêts à la consommation, et ce, tant au niveau du montant accordé, ceux-ci ne pouvant, par exemple, pas excéder 21 500 €, qu’à celui du délai de rétractation qui, longtemps resté fixé à sept jours, a désormais été porté à quatorze jours.

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Offre préalable de crédit – Définition par www.Comparaconso.fr

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Offre préalable de crédit

Suite à une demande de prêt, les établissements financiers se trouvent dans l’obligation de faire parvenir à leurs futurs clients une offre préalable de crédit, celle-ci ayant alors pour but d’informer l’emprunteur des différentes caractéristiques de l’offre qui lui est proposée, son acceptation étant, quant à elle, soumise au respect de certains délais, permettant ainsi, à celui-ci, de disposer du temps nécessaire à une bonne réflexion.

Pour être valable, l’offre préalable de crédit doit être adressée par la banque, au futur emprunteur, par voie postale, en deux exemplaires ; elle prend, le plus souvent, la forme d’un envoi recommandé avec accusé de réception, dans la mesure où le non respect de la fourniture de ces pièces peut entraîner, pour le prêteur, la perte de son droit à toucher des intérêts et une amende risquant de s’élever jusqu’à 3 750 €.

Afin d’offrir une période de réflexion suffisante, l’offre doit rester inchangée pendant une durée minimum de 30 jours, après que le futur emprunteur l’a effectivement reçue, les établissements prêteurs ne pouvant plus y apporter la moindre modification. Toujours dans ce même but, le client se voit, quant à lui, contraint de respecter un délai minimum de 10 jours avant d’accepter la proposition qui lui a été faite, permettant ainsi d’éviter toute prise de décision trop rapide.

Pour concrétiser l’offre préalable de crédit qui lui a été faite, l’emprunteur doit alors retourner le dossier, dûment complété, daté et signé, au prêteur, par courrier, le cachet de la poste permettant de vérifier le respect des délais imposés.

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Obtenir un crédit auto – www.Comparaconso.fr

Obtenir un crédit auto

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Obtenir un crédit auto

Le crédit auto fait partie des prêts personnels affectés. Les fonds avancés sont exclusivement réservés à l’achat du véhicule et l’emprunteur en fournit les justificatifs. Le coût du crédit varie d’un établissement à l’autre et il est recommandé de comparer les offres des différents organismes avant de souscrire un crédit.

Les établissements qui proposent des crédits auto

Un crédit auto peut être souscrit auprès :

– d'une banque classique ou d’une banque en ligne
– de l’établissement financier avec lequel le garagiste ou le concessionnaire est partenaire.
Bien que l’offre du concessionnaire soit souvent plus chère, elle a l’avantage d’inclure une extension de garantie du véhicule.
 

Sélectionner son crédit auto

Il est préférable d’évaluer son crédit auto et de procéder à des simulations de crédit plutôt que de s’engager à l’aveuglette.

Des simulateurs sont mis à disposition sur les sites internet des banques ou des organismes financiers. Il faut alors repérer le Taux Effectif Global (TEG) des différentes offres de crédit auto.

Le coût de l’emprunt ne doit pas dépasser ce pourcentage qui cumule l’ensemble des coûts d'un crédit auto représentés par les intérêts, les frais de dossier et l'assurance auto.
 

Composer son dossier

Cloture compte banque

Pour obtenir un crédit auto, il faut fournir des pièces justificatives établissant que les fonds seront alloués à l’acquisition d’un véhicule.

Est notamment requise une facture du concessionnaire ou du garagiste, ou, s’il s’agit d’une cession entre particuliers, une lettre du vendeur indiquant le nom de l’acquéreur et le prix de vente du véhicule.

Il faut également transmettre :

– une pièce d'identité
– un justificatif de domicile (facture d'électricité, quittance de loyer, etc.)
– un RIB (Relevé d'Identité Bancaire)

Afin de justifier de sa capacité d’emprunter, autrement dit de rembourser, l’organisme prêteur demande :

– l’avis d'imposition
– les trois derniers bulletins de salaire 
– des relevés de compte qui soient récents

Une fois le contrat signé, l’emprunteur dispose d’un délai de 7 jours pour se rétracter. Il restitue alors l’argent prêté et il en fait de même si la vente est annulée.

Le refus de la banque d’accorder le crédit donne un motif légitime pour annuler l'achat du véhicule.

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Novation – Définition par www.Comparaconso.fr

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Novation

En termes juridiques, la novation est l’accord faisant disparaître une obligation dans le but de remplacer celle-ci par une nouvelle. Dans le vocabulaire bancaire, le terme novation peut être utilisé pour qualifier certains dispositifs tels que le rachat de crédits ou encore la renégociation d’un emprunt.

Consistant, par la mise en place d’un nouvel emprunt dont le montant s’avère être suffisamment important, dans l’extinction de l’ensemble des dettes contractées au préalable par un débiteur, le rachat de crédits permet, en effet, grâce à un financement unique, de se voir libéré de toutes ses anciennes charges. Dans le cadre de ce dispositif, un nouvel organisme financier vient donc se substituer à une multitude de créanciers en rachetant les dettes d’un débiteur, il s’agit ainsi bien là d’une novation dans la mesure où les droits des uns sont concédés à un nouvel intervenant.

De par sa nature, la renégociation d’un prêt peut aussi être vue comme une novation, que celle-ci ait pour but de transformer un crédit à taux variable en un emprunt à taux fixe, ou bien encore, plus simplement, d’obtenir, de la part de l’établissement financier, une augmentation, ou une diminution, du montant des mensualités. Aboutissant ici à une modification d’un élément essentiel du contrat de prêt, l’opération ainsi effectuée peut être perçue comme une novation, dans la mesure où l’ancien droit consenti au créancier est éteint, pour permettre la mise en place d’un nouvel engagement, en accord avec le débiteur et conformément aux dispositions accordées par l’établissement financier.

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La Banque Postale se lance dans le crédit à la consommation

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31 mars 2010

La Banque Postale se lance dans le crédit à la consommation

La Banque Postale se lance dans le crédit à la consommation

Ce 1er avril La Banque Postale lance officiellement son offre de crédit à la consommation via une filiale, La Banque Postale Financement,  spécialement créé pour ce marché en partenariat avec la Société Générale qui en détient 35% du capital.

Forte de près de 10 millions de clients

Forte de près de 10 millions de clients et de ses canaux de diffusion que sont ses 17 000 points de contact, les services par téléphone et en ligne, la Banque Postale Financement proposera dès son lancement des prêts personnels et rachats de crédits sur l'ensemble du territoire.

Si la législation du crédit à la consommation va bientôt subir de nombreux changements, la banque annonce prendre les devants avec un accompagnement des clients qu'elle juge actuellement sans équivalent.

Parmi les mesures de prévention figure la remise d'un guide pédagogique dès la demande de crédit, la signature par le client d'une déclaration de revenus et charges pour le responsabiliser ou encore l'organisation annuelle et gratuite d'un "point budget" avec un conseiller.

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 Constituant, aujourd’hui, une solution utilisée par un grand nombre de Français, pour assurer la réalisation de leurs projets les plus exceptionnels, comme les plus courants, le crédit à la consommation occupe une place particulièrement…
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12 mai 2012

Vers des procédures de rachat de crédits plus transparentes avec le décret du 3 mai 2012

Vers des procédures de rachat de crédits plus transparentes avec le décret du 3 mai 2012

Solution particulièrement utilisée par les usagers ayant contracté plusieurs emprunts, le rachat de crédits constitue une bonne formule pour faire diminuer le montant de ces mensualités ; toutefois, comme tout emprunt, celui-ci peut présenter un…
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27 avril 2012

Chute des crédits à la consommation en mars

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L’association française des Sociétés Financières (ASF) vient de rendre public ses dernières données relatives aux crédits à la consommation : selon elle, cette activité a chuté de 14 % au mois de mars 2012 par rapport…
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Nouveau recul du crédit renouvelable au 2e trimestre

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30 octobre 2017

Nouveau recul du crédit renouvelable au 2e trimestre

Nouveau recul du crédit renouvelable au 2e trimestre

D’après les statistiques de la banque de France publiées en septembre, si les crédits à la consommation ont gagné 4,7% au deuxième trimestre 2017, les crédits renouvelables continuent à être boudés des Français et après un premier trimestre déjà incliné à la baisse, leur volume a encore perdu 2,6%.

Hausse continue du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation a la cote auprès des Français et connaît une croissance régulière depuis 2015. Au premier trimestre 2017, son volume progressait encore de + 5,8% et au deuxième trimestre de + 4,7%. Ces augmentations successives ont porté son encours fin juin 2017 à 163,6 milliards d’euros. 
 

Si les temps sont favorables aux prêts personnels présentant des TAEG fixes très raisonnables, la croissance des crédits à la consommation provient surtout des crédits-bails, les fameuseslocations avec option d’achat (LOA) bien ancrées dans les nouveaux modes de consommation. En juillet 2017, selon les chiffres de l’Association française des sociétés financières (ASF), la LOA a augmenté sur un an de 35,6% et est une solution alternative au crédit classique très appréciée des Français, notamment pour financer l’acquisition d’un nouveau véhicule. 

Le crédit renouvelable à la traîne

Cette nouvelle vogue de la consommation à crédit ne profite cependant pas au crédit renouvelable, également connu sous les noms de crédit revolving, crédit reconstituable ou permanent, dont la réputation sulfureuse d’être à l’origine de situations dramatiques de surendettement a vraisemblablement détourné des emprunteurs de ce financement.
 

Sur le deuxième trimestre, le nombre de crédits renouvelables a perdu 2,6%. Au premier trimestre, il perdait déjà 1,9%.

Ces deux trimestres consécutifs de baisse n’ont pas eu le même retentissement selon le type d’établissement. Tandis que les établissements spécialisés connaissent une chute de la part de l’encours total des crédits renouvelables, passée de 54,8% au troisième trimestre 2012 à 42,2% au deuxième trimestre 2017, cette part a progressé dans des proportions inverses chez les banques, passant sur la même période de 41,8% en 2012 à 53,7% fin juin 2017.

Une solution qui n’est pas sans intérêts

Bien qu’il fasse peur, le crédit renouvelable réunit de nombreux atouts. Dans son principe de fonctionnement tout d’abord, il correspond à une facilité de trésorerie permettant de profiter d’une opportunité d’achat. La somme d’argent mise en permanence à la disposition du consommateur est ou non utilisée, en tout ou partie, en une ou plusieurs fois et l’emprunteur ne paiera les intérêts que de la somme effectivement dépensée.
 

De plus, pour l’ensemble du secteur, les taux moyens du crédit renouvelable sont en baisse depuis 5 ans et sont passés de12,08% en moyenne en juin 2012 à 8,50% en juin 2017. Chez les banques, on relève aujourd’hui un taux moyen de 5,58%, plus compétitif que la moyenne des taux en vigueur chez les établissements spécialisés qui se situe à 12,57%. En France actuellement, pour les nouveaux crédits renouvelables et découverts, les établissements financiers proposent un taux d’intérêt moyen de 5,89% contre une moyenne de 7,12% observée dans l’Union Européenne. Reste à réconcilier les Français avec ce mode de financement.

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Cetelem prolonge l’opération “prêt personnel”

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TAEG fixe de 1,7% à partir de 8 000 €

Jusqu’au 13 novembre 2017, Cetelem offre un TAEG fixe promotionnel de 1,7% sur les prêts personnels de 8 000 € à 15 000 €. C’est l’occasion de financer à petit prix la croisière autour du monde de belle-maman, la pose d’un parquet en chêne massif, l’acquisition d’une belle voiture, les études de Julien et Chloé ou la préparation de la chambre de bébé sans lombalgie.
 

Cetelem entoure ses contrats de conditions très souples permettant, par exemple, de modifier la date des prélèvements, d’adapter le montant des mensualités ou de reporter jusqu’à deux mensualités par an.

Des mensualités accessibles

Selon les conditions de la promotion, un crédit de 8 000 € au TAEG fixe de 1,70% remboursable en 24 mois engage 24 mensualités de 339,23 €. À terme, l’emprunteur verse 8 141,52 €, pour un coût de crédit de 141,52 €, hors assurance facultative.
 

Cetelem propose également une assurance « Décès, Perte totale et irréversible d'autonomie, Incapacité totale de travail ». Cette assurance facultative, calculée pour un emprunteur de moins de 54 ans, correspondrait dans l’exemple précédent à un coût total de 69,96 €, soit 5,83 € de plus par mois. 

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Du 1er au 22 décembre 2015, Cetelem propose sur sa page Facebook son grand jeu de l’Avent et donne rendez-vous à ses fans tous les mardis pour résoudre une nouvelle énigme. Les gagnants remporteront des cadeaux à l'effigie de M. Cetelem et un…
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18 avril 2015

Les personnages Cetelem sur leboncoin.fr.

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La saga publicitaire de Cetelem, marque de BNP Paribas Personnal Finance, perce l’écran et donne de l’épaisseur à ses personnages en mettant en vente sur leboncoin.fr leur objet fétiche.

 

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Promotion sur les prêts personnels chez Cofinoga

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7 octobre 2017

Promotion sur les prêts personnels chez Cofinoga

Promotion sur les prêts personnels chez Cofinoga

Jusqu’au 16 octobre 2017, Cofinoga propose un TAEG fixe de 1,70% pour les prêts personnels à partir de 4 000 € remboursables sur une durée de 12 mois. De quoi donner des ailes à tous vos projets.

Des conditions de crédit irrésistibles

Solution pour financer des études, des travaux, un évènement ou encore l’acquisition d’une voiture, le prêt personnel Cofinoga est ouvert pour des montants compris entre 4 000 € et 75 000 €. Jusqu’au 16 octobre, Cofinoga applique un taux promotionnel de 1,70% pour des emprunts remboursables sur 12 à 24 mois. Le TAEG fixe, frais de dossier inclus et hors assurance facultative, grimpe progressivement à 12,98% pour une durée maximale de remboursement de 96 mois.

Le prêt projets Cofinoga

La filiale de BNP Paribas propose en exemple standard un emprunt de 7 000 € sur une durée de 48 mois. Le TAEG fixe est alors de 3,59% et les 48 mensualités s’élèvent à 156,59 € hors assurance facultative. Au total, le montant dû par l’emprunteur est de 7 516,32 €.
 

Selon cet exemple, l’assurance facultative « Décès, Perte totale et irréversible d'autonomie, Incapacité totale de travail », pour un emprunteur de moins de 60 ans représente un coût mensuel de 4,70 € à ajouter à chaque échéance, pour un coût total de 225,60 €.

L’outil de simulation de crédit disponible sur le site Cofinoga.fr permet d’ajuster parfaitement ses mensualités à son budget pour un emprunt sécurisé, à échéancier fixe, et sans pénalité en cas de remboursements anticipés dans la limite de 10 000 €.

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