L’annonce est sur tous les caddies des magasins, la banque du groupe Carrefour offre un prêt personnel avec un taux de 3,25% TAEG fixe pendant la période estivale du 3 juin au 21 septembre 2014. Or, cette offre couvre des emprunts allant de 10 000 à 15 000 euros, soit des montants permettant de financer l’achat complet d’une voiture. Pour bénéficier de ce taux spécial, il faut s’engager à rembourser ce crédit sur un délai de 12 à 24 mois.

Carrefour Banque accepte les demandes en ligne et permet ainsi de raccourcir le délai de réponse. Aussi, le site carrefour-banque.fr donne une réponse de principe immédiate après une simple simulation.

Le gros avantage du prêt personnel, c’est qu’il n’est pas nécessaire d’affecter le montant de l’emprunt à une dépense particulière. Le titulaire du crédit est libre d’utiliser les fonds pour couvrir ses besoins de trésorerie, l’achat d’une voiture, les frais d’un voyage, ou le coût de travaux de rénovation de son habitat.

Le site de la banque permet de connaître rapidement le montant exact des mensualités   ou d’ajuster ce montant en fonction du délai de remboursement. Par exemple, pour couvrir l’achat d’une voiture, une famille a besoin de 14 000 euros remboursables sur 24 mois.
 

Le montant des mensualités est fixé à 602,91 euros. Avec le taux spécial de 3,25% le crédit ne coûte que 469,84 euros.

Depuis l’entrée en vigueur en 2011 des dispositions sur le crédit renouvelable de la Loi Lagarde, la production de ce crédit a fortement chuté, forçant les professionnels,  Cetelem en tête, à revoir leur offre de façon à favoriser la prudence dans l’utilisation du crédit revolving. C’est ainsi que depuis 2013, la filiale de BNP Paribas commercialise un nouveau contratcertifié « responsable » par l’agence de notation sociale Vigeo.
 

Selon cette offre de crédit renouvelable, Cetelem propose 6 durées de remboursement, à savoir les deux durées maximales exigées par la loi, soit 36 ou 60 mois en fonction du montant du crédit, complétées, pour plus de souplesse, par des durées de 48 mois, 24 mois, 12 mois et 6 mois et de taux dégressifs.

Isabelle Chevelard, directrice de Cetelem France, souligne l’avantage de ce crédit pour couvrir des petits projets ou des dépenses imprévues, sans recourir au découvert bancaire.

Si la loi Lagarde a bel et bien impacté les esprits, les emprunteurs reviennent progressivement vers le crédit renouvelable dès lors que leur sécurité leur semble garantie. La nouvelle offre de crédit « responsable » de Cetelem a parfaitement répondu à cette attente puisque fin 2013, ce sont 40 000 nouveaux contrats qui ont été souscrits pour un montant moyen de 1 600 euros.
 

Ce succès révèle aussi la prudence des emprunteurs dont un sur quatre a choisi de sortir plus vite de son crédit que ne le fixait les conditions légales : 26% ont choisi une durée d’amortissement inférieure à 24 mois et 15% un remboursement en moins de 12 mois. S’ils souhaitent rembourser rapidement, Isabelle Chevelard retient également que plus de 30 000 simulations ont été réalisées sur l’espace client, témoignant de l’attention que les utilisateurs portent à la maîtrise de leur budget.

Benoît Hamon, actuel ministre à la Consommation, a souligné comme la pente vers le surendettement était glissante et qu’il est important pour les distributeurs de crédit de connaître la situation de fragilité financière de leurs clients. Désormais, la consultation du registre par les organismes prêteurs sera un préalable obligatoire à tout octroi de crédits à la consommation. Il s’agit non seulement de protéger les particuliers d’une situation de surendettement mais aussi de responsabiliser les organismes de crédits.
 

Ce fichier national des emprunteurs n’a cependant pas reçu l’approbation de tous les sénateurs. Les groupes CRC (Communiste, républicain et citoyen) et UMP jugent inacceptable le fichage d’une partie importante de la population, les garde-fous étant insuffisants à leurs yeux.

 Le projet de loi sur la consommation, ou loi Hamon, intègre de nombreuses mesures dans tous les secteurs de la consommation visant à favoriser le pouvoir d’achat des Français. Parmi celles-ci, on peut également citer le délai de résiliation de l’assurance d’un prêt immobilier maintenu pendant un an à compter de la signature de l’offre. En effet, si la loi Lagarde de 2010 redonnait la liberté aux emprunteurs de choisir une assurance extérieure à leur banque, il fallait que celle-ci soit sélectionnée au moment de la souscription du prêt immobilier, ne laissant pas suffisamment de temps pour sérieusement faire jouer la concurrence.
 

Suite aux nombreux amendements et points de divergence entre sénateurs et députés, une commission mixte paritaire (7 députés, 7 sénateurs) est chargée de donner à ce projet de loi une version commune.

Ainsi, et alors même que le projet de loi est présenté à l'Assemblée Nationale, une baisse de 4,7%  sur un an de la production de ces crédits a été constatée pour le mois de février.

Si les crédits renouvelables, pour lesquels le projet de loi apporterait de nombreux changement dont le remboursement d'une part du capital prêté à chaque échéance, restent très nettement en baisse avec -11,8% d'utilisations nouvelles, les prêts personnels se sont redressés avec une progression de 2,8% à 772 millions d'euros contre 751 un an plus tôt.

Si lors de ces derniers mois les crédits à la consommation étaient principalement tirés par le marché des voitures neuves, celui-ci s'est nettement stabilisé avec une hausse limitée à 2,2% (contre près de 20% auparavant) des financements de ces dernières que se soit par crédit classique ou par location avec option d'achat.

L’ASF a enregistré une baisse de -0,6% en production de crédits à la consommation vis-à-vis du mois d’octobre 2012, soit également -0,4% sur la moyenne des trois derniers mois. Ce chiffre n’est pas catastrophique et l’activité des crédits à la consommation tend plutôt vers la stabilisation. Cependant, l’ASF signale un écart trop important par rapport à la performance atteint en 2008. Ainsi le recul cumulé depuis cette date est de -22%.

Les crédits à la consommation sont en baisse sur tous les secteurs à l’exception du marché des crédits personnels qui affiche une hausse de +6,3% par rapport à octobre 2012. En effet, comparativement au mois d’octobre de l’année dernière, le financement des biens d’équipement du foyer a chuté de -6,8%, de -3,7% pour les voitures particulières neuves et de -3,4% pour les crédits renouvelables.

Il est clair que le marché fait pâle figure avec seulement 3,28 milliards d’euros de crédit accordés ce mois d’octobre.

Basé sur un principe relativement simple, il suffit alors de se connecter au site, d’entrer dans la rubrique « Je présente mon projet » et de renseigner ses nom, prénom, date de naissance et adresse électronique, tout en cochant la case pour accepter des conditions, le jeu nécessitant ensuite de donner un nom au projet, d’y associer ou non une image ou une vidéo, pour enfin soumettre la description de celui-ci, une validation étant ensuite nécessaire pour voir sa mise en ligne effectuée, pour que les internautes puissent le consulter et éventuellement voter pour lui.

Consistant dans le remboursement, à hauteur de 12 000 €, d’un prêt souscrit auprès de Cetelem et placé donc au centre de cette opération, le lot à remporter apparaît dès lors comme une réelle opportunité pour les gagnants, leur permettant ainsi d’annuler ou de réduire le montant de leur capital restant dû et de retrouver ainsi un budget plus serein ou pourquoi pas souscrire un nouvel emprunt pour réaliser un tout nouveau projet qui leur tient à cœur et pour lequel l’enseigne peut leur proposer une solution des plus avantageuses.

L’étude de l’expert indépendant Vigeo a permis notamment de souligner 3 points forts du crédit renouvelable nouvelle génération Cetelem :

·la transparence de l’information et du conseil, délivrée par Cetelem :

·l’adaptation personnalisée en fonction du profil du client ;

·le respect des intérêts du client, sur toute la durée du contrat avec notamment une solution adaptée aux personnes en situation de fragilité.

Le cabinet Vigeo a également préconisé des améliorations que Cetelem a déjà intégrées dans son offre.

Il s’agit de :
 

·fournir une information claire et cohérenteà fois sur le site cetelem.fr, sur les brochures envoyées par courrier et dans les conseils donnés par téléphone ;

·étoffer les compétences des conseillers Cetelempar des formations complémentaires.

BNP Paribas Personal Finance a obtenu une attestation valable pour une durée de 18 mois à partir du mois d’avril 2013. La banque s’engage à renouveler la procédure d’audit en fin de période afin de bénéficier d’une nouvelle attestation et contribuer ainsi à redonner une image plus favorable du crédit renouvelable auprès du public.   

Selon le président du directoire de Prêt d'union Charles Egly, l’entreprise envisage de consacrer cet apport financier dans les nouvelles technologies et le marketing. En effet, dans un marché en pleine expansion, Prêt d’Union a besoin d’augmenter son chiffre d’affaires. Cette année, si déjà 35 millions de crédit ont été pourvus, le chiffre d’affaires de la société en 2013 atteindra environ 1,5 million. Or cette somme ne couvre pas les dépenses de Prêt d’Union qui doit devenir rentable l’année prochaine. Dans ce sens, un investissement plus conséquent en faveur du marketing et des outils technologiques devraient permettre un doublement du volume des prêts octroyés et plus encore.  

Par cette augmentation de capital, le norvégien Schibsted, propriétaire du site Leboncoin.fr et du journal de presse 20 Minutes, se positionne désormais comme le deuxième actionnaire de Prêt d’Union, juste après le Crédit Mutuel Arkea.

Le concept du prêt entre particuliers se place aujourd’hui dans un marché qui monte. Ainsi, à l’étranger de nombreuses levées de fonds ont également été réalisées, signe d’une future réelle concurrence pour la société Prêt d’Union. Il s’agit notamment du britannique Funding Circle qui a reçu 37 millions de dollars en vue d’un développement aux USA et de l’américain Prosper avec 25 millions de dollars. Par ailleurs, il faut surtout retenir qu’à San Francisco, Google a consacré 125 millions de dollars dans Lending Club qui affiche désormais un capital de 1,5 milliard de dollars consacré à la finance participative. Pour l’instant en France, le marché débute relativement bien pour Prêt d’Union, mais à l’étranger la concurrence est rude et les monopoles mondiaux s’installent.

Le toulousain Frédéric Michalak, joueur de rugby à XV, et un personnage fort sympathique incarnant Sofinco se réunissent dans trois spots TV. L’idée est de réconcilier les Français avec le crédit à la consommation. En effet, le marché subit actuellement une crise sans précédent dans laquelle le crédit conso est victime d’une perte de confiance et d’un détournement radical des Français. Ainsi, Crédit Agricole Consumer Finance recrute le rugbyman afin de redorer son image et de se mettre à profit les valeurs du rugby, si appréciées du public.

Depuis le 5 novembre, en direct à la télévision ou en mode replay et sur Internet, des spots TV de 30 secondes mettent en scène le célèbre joueur de rugby et son nouvel ami.
 

Ces spots qui montrent Frédéric Michalak à l’entrainement font intervenir le frêle monsieur Sofinco. Celui-ci remarque que la marque présente les mêmes valeurs que le Rugby. Ainsi dans le premier spot, l’accompagnement, le respect et la confiance sont les valeurs fondamentales du pack engagement de Sofinco. Dans un autre, l’esprit d’équipe et l’entraide : c’est comme chez Sofinco avec l’assistance vie quotidienne.

Enfin pour faire sourire, la marque vante sa souplesse qui n’est plus forcément celle des rugbyman avec Flex de Sofinco prévu pour augmenter et baisser librement les mensualités de son crédit.

La prolongation du délai de rétraction désormais porté à 14 jours constitue également une avancée pour le consommateur selon lui, mais il souligne toutefois qu'en pratique les banques peuvent toujours mettre à disposition les fonds durant ce délai, rendant le dispositif de rétractation inopérant.

Enfin, concernant le crédit renouvelable, si le projet de loi qui prévoit un remboursement minimum du capital à chaque versement est un progrès, Jean-Paul Delavoye souhaiterait aller plus loin et demande à ce que la reconduction d'un crédit revolving ne puisse désormais se faire que sur demande écrite du client et non plus par tacite reconduction.