Toutefois, face à la crise, les établissements financiers ont été contraints de changer leurs critères d’attribution de ces formules ; ainsi, malgré une hausse de la production de crédits de 9,3 %, au cours du premier trimestre de l’année, la dégradation de l’économie a conduit les acteurs du secteur à une plus grande prudence, aboutissant à un recul notable de 6,6 % du nombre d’emprunts consentis en juillet.

Marquant une diminution de 4 % du nombre d’emprunts accordés depuis janvier 2010, la situation reste toutefois plus positive que les résultats enregistrés en plein cœur de la crise, au cours de l’année 2009, où le recul s’était établi à 18,5 %, les baisses récentes pouvant aussi s’expliquer par la fin des soutiens au secteur automobile et le décalage instauré par les délais de livraison, qui ont ainsi permis à l’économie d’afficher une meilleure santé.
 

Malgré tout, les récentes évolutions concernant la délivrance de crédits restent quelque peu préoccupantes, notamment pour le secteur automobile où le recours au crédit classique, et à la location avec option d’achat, ont connu un retrait de 7,3 %, laissant présager de nouvelles difficultés pour ce secteur essentiel à la bonne santé du pays.

Bien conscient de ces difficultés, alors même que l’entrée dans la vie active nécessite souvent la réalisation d’un certain nombre de dépenses, l’organisme de crédit Cetelem vient de lancer une toute nouvelle offre, spécialement élaborée pour les personnes âgées de 18 à 30 ans et bénéficiant d’un CDD, ouvrant ainsi l’accès, pour eux aussi, au crédit et à la possibilité de réaliser les investissements dont ils ont besoin.
 

Offrant des conditions spécialement adaptées aux contraintes que représentent les jeunes travailleurs en CDD, les formules proposées par Cetelem permettent, à ceux-ci, de bénéficier de solutions de financement assorties des meilleures caractéristiques possibles, la plate-forme Internet de l’établissement offrant aussi la rapidité pour que tous les projets se concrétisent dans les meilleures délais.

Rendant ainsi le crédit accessible à une catégorie de population généralement délaissée par les organismes financiers, du fait du risque qu’ils représentent, les solutions mises en place par Cetelem constituent une véritable opportunité pour les jeunes actifs désirant s’installer le plus rapidement possible, cette démarche devenant, en effet, de plus en plus difficile dans le contexte de crise actuelle, venant un peu plus compliquer cette période de la vie si marquante.

Très simple d’utilisation, puisqu’il suffit de se connecter à l’Espace client sur la plate-forme de l’enseigne, en renseignant le numéro de la carte Cofinoga détenue, le code secret qui y est lié, ainsi que la date de naissance de son titulaire, le Relevé électronique permet ensuite de consulter l’ensemble des opérations qui ont effectivement eu lieu sur le compte.

Permettant de suivre donc au plus près l’évolution de son crédit et notamment celle des remboursements, tous les éléments indispensables y sont répertoriés pour permettre la gestion la plus juste des différentes formules souscrites, avec la possibilité offerte en outre de pouvoir modifier, selon, bien entendu, les conditions prévues au contrat, le montant des mensualités, ou encore de solliciter un autre financement.

Confirmant bien là la volonté de Cofinoga de proposer « tout simplement, le crédit qui vous va », le Relevé électronique apparaît véritablement aujourd’hui comme un moyen efficace pour pouvoir gérer son argent de la meilleure manière, à l’heure où la crise économique semble toujours peser plus lourd dans le budget des ménages.

Ce sont, en effet, 393 plates-formes, sur les 562, ayant fait l’objet de l’étude qui sont, à présent, placées sous le contrôle de la Commission Européenne, cette dernière devant désormais tout mettre en œuvre pour résoudre ce problème extrêmement embarrassant.

La première défaillance, la moins grave, de ces sites consiste alors dans le manque d’information, 46 % d’entre eux ne faisant même pas apparaître les conditions de base des offres, contrairement à ce que réclame la directive européenne sur le crédit à la consommation, qui demande la mention du Taux Annuel Effectif Global, ainsi que l’intégration, au coût total de l’emprunt, des services annexes, tels que les frais de dossier, ou encore d’assurance.

Le plus inquiétant reste toutefois le fait que 43 % des sites au cœur de cette enquête ne précisent absolument pas des informations pourtant cruciales, comme le prix de revient global du crédit, son taux d’intérêt, tandis la durée de celui-ci est généralement également oubliée.

Devant ces constatations difficiles, les autorités concernées se voient dans l’obligation de contraindre les plates-formes en question « à fournir des éclaircissements ou à corriger leurs sites internet », Bruxelles ayant immédiatement prévenus que « si les opérateurs ne s’exécutent pas, suivant la législation nationale applicable, des poursuites pourront être engagées et se solder par des amendes ou même la fermeture des sites ».

L’ASF a constaté une baisse dans tous les secteurs qui se cachent derrière le crédit à la consommation, à savoir les opérations de crédit classique (-14,9 %) et celles relative aux locations avec option d’achat (-2,6 %). Plus précisément, en matière de crédit classique, ces -14,9 % sont le fruit des mauvais résultats des prêts personnels (-16,3 %), des crédits renouvelables (-14,6 %), mais aussi les financements affectés (13,6 %).

En détail pour ce dernier point, cela correspond à un recul de 3,8 % pour les prêts contractés pour se fournir en biens d’équipement du foyer, -24,7 % pour les crédits visant à couvrir l’achat d’une voiture neuve, -3,6 % pour une automobile d’occasion et -7,2 % pour des financements affectés hors automobile, -7,9 % pour l’achat de véhicules hors automobile (deux-roues, bateaux, etc.), et -46 % pour d’autres biens et services.

Plus globalement, l’ASF enregistre une baisse de l’activité du crédit à la consommation de 10,5 % sur les trois premiers mois de l’année 2012, ce qui constitue la plus forte chute enregistrée depuis un peu moins de trois ans (11 trimestres exactement).

Constituant une demande formulée depuis maintenant de nombreuses années par les associations de consommateurs, la mise en place d’une procédure de « class action » à la française devrait ainsi être abordée lors de la discussion de la prochaine loi relative à la consommation, Benoît Hamon ayant, en effet, lui-même fait de la mise en place de ce dispositif l’une de ses priorités, affirmant qu’« il faut faire en sorte que les Français disposent d’un instrument pour obtenir le remboursement d’un préjudice modeste », réaffirmant ainsi l’engagement pris par François Hollande lors de la campagne présidentielle.

N’entendant pas se limiter à la mise en place d’une « class action » à la française, Benoît Hamon entend aussi profiter des débats concernant la protection des consommateurs pour introduire un certain nombre de réformes, souhaitant notamment confier des pouvoirs de sanction à la Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes, le crédit renouvelable apparaissant également comme l’une des cibles prioritaires de ce prochain texte, le ministre ayant d’ores et déjà fait part de sa volonté de renforcer les dispositions prises, en abaissant notamment le plafond au-delà duquel il est obligatoire de présenter une autre solution de financement.

Si celle-ci rappelle justement que mai 2009, la période de référence, constituait un creux durant la crise, la situation sur le marché des crédit à la consommation s'est nettement améliorée avec pour preuve la première hausse depuis septembre 2008 de la variation annuelle de la production de crédit qui fait afficher +2,3% en moyenne sur les 3 derniers mois.

En allant au-delà des trois derniers mois analysés par l’ASF, la production des 12 derniers mois par rapport au mois de septembre 2008 a chuté de 21,9%. Ainsi, l’association enregistre un sévère recul des crédits à la consommation.
 

Aussi, en considérant l’activité des mois de mai, juin et juillet 2013, l’ASF signale une baisse importante de 7,3% des crédits accordés pour l’équipement de la maison. Elle démontre également une chute de 5,9% de l’ensemble des crédits relatifs à l’achat de voitures neuves. De même, les crédits renouvelables sont en retrait de -2,2%.

Les prêts personnels présentent par contre une exception. Ainsi, ces contrats de crédits qui n’imposent pas au souscripteur un achat précis et le laisse libre d’utiliser les fonds comme il l’entend présentent une progression de 1,7% pendant les mois de mai à juillet 2013. Même si ce chiffre reste encore faible, cette évolution place la production de prêts personnels en tête face aux autres catégories, soit 1 milliard d’euros de prêts personnels contre 939 millions de financements affectés et 990 millions de crédits renouvelables.

Prêt d’Union a lancé en 2011 pour la première fois en France une offre de crédit entre particuliers. Le principe est simple et déjà éprouvé à l’étranger : des épargnants particuliers ou investisseurs professionnels affectent directement leurs fonds au financement des crédits à la consommation, s’agissant exclusivement de crédits amortissables. Tandis que les investisseurs en retirent un gain généralement supérieur aux rémunérations servies par les produits d’épargne classiques, les ménages souscrivent un « crédit responsable » et surtout empruntent à de meilleures conditions, en vertu de taux nettement moins chers que ceux du marché.

L’offre proposée par Prêt d’Union a rapidement trouvé son public avec 200 000 demandes de crédits pré-acceptées depuis le début de son activité. Si 75% des personnes se sont désistées, l’organisme trace une progression continue qui s’est traduite par 1 300 ménages financés dès 2012, puis 4 600 en 2013 et déjà 4 150 Français au cours du premier semestre 2014. Pour la fin de l’année, l’organisme vise un objectif de 9 800 crédits octroyés.
 

En valeur, le nombre de crédits déjà financés pèse plus de 87 millions d’euros et le cap des 100 millions d’euros de crédits octroyés sera franchi en août.

Le président de Prêt d’Union, Charles Egly, ancien de BNP Paribas, est l’un des 4 co-fondateurs et il explique que l’aspect collaboratif du crédit entre particuliers séduit de plus en plus de Français en quête de taux moins élevés en matière d’emprunt, mais de taux renforcés en matière d’épargne. Il souligne la démarche responsable etcitoyenne des particuliers qui prêtent dans la mesure où leurs fonds financent directement « l’économie réelle ».

Sur sa plateforme internet, Prêt d’Union reçoit des demandes de Français de tous horizons.
 

Toutes les catégories socioprofessionnelles sont représentées, de l’ouvrier à la  profession libérale, de l’employé du secteur privé au fonctionnaire, de l’actif au retraité.

Tous les types de ménages sont concernés ainsi que des individus de tous âges, la moyenne d’âge des emprunteurs étant actuellement établie à 49 ans.

À peine peut-on distinguer que les demandes de financement émanent plus souvent d’hommes (65%) que de femmes (35%).

Le montant moyen des crédits s’inscrit dans une fourchette de  9 000 à 10 000 euros remboursable sur de longues durées. En effet, 25% des crédits sont conclus sur 48 mois et 39% sur 60 mois. Une tendance forte des ménages français. Ces crédits sont essentiellement demandés pour financer un véhicule, de l’équipement, des travaux, un voyage ou apporter un peu d’aisance en trésorerie.

Selon les statistiques de Prêt d’Union, l’emprunteur le plus âgé est un homme de 72 ans qui vit en région PACA et demande un crédit de 3 500 € sur 48 mois pour financer un voyage. À l’opposé, le client le plus jeune a 23 ans, il est issu de la même région et demande 5 000 € sur 24 mois pour un déménagement.
 

Du côté des femmes, la cliente la plus âgée a 72 ans et habite en région Rhône-Alpes. Elle souscrit un crédit de 4 500 € sur 36 mois pour financer des travaux.

La femme la plus jeune est âgée de 23 ans et vit en Ile-de-France. Sa demande de crédit porte sur 6 000 € amortissables en 36 mois pour financer un voyage.

Le crédit entre particuliers semble donc bien percer le marché du crédit à la consommation proposant pour l’instant des conditions plus intéressantes. Cependant, si Prêt d’Union oppose une alternative solide aux offres des organismes traditionnels, il faut s’attendre à ce que ces derniers se déplacent à leur tour sur ce terrain.